上半年消费贷猛增 资金流向哪里?监管严查给出答案

上半年消费贷猛增 资金流向哪里?监管严查给出答案
2017年09月13日 18:28 消费金融行业评论

据悉,监管层开始严查“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”以及大额信用卡套取资金。实际上,银行一直都有对个人消费贷款的用途进行抽查,不过最近检查更加严苛,规模迅猛增长的消费贷将迎来严厉监管。

上半年消费贷规模猛增 资金洪水流向了哪里?

有数据显示,截止到2017年7月,2017年上半年居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元,累计同比多增7137亿元。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元,今年前7个月新增总额已远超去年全年,可见短期消费贷在2017年增速迅猛。

目前来看,市场上主流的消费贷业务来自银行、消费金融公司和互联网金融平台。

从近期陆续披露的上市银行2017年中报发现,多家银行从2017年以来消费贷款规模大幅增加。

消费贷暗中流向房地产,贷款数据已经给出了答案。随着楼市调控的升级,商业银行持续收紧房贷额度,但加大了个人消费贷款的投放力度。据上市银行半年报数据显示,多家银行个人消费贷余额节节攀升。

其中平安银行上半年消费金融贷款余额2770.90 亿元,上半年新发放贷款 1294亿元,同比增长255.49%;同样到今年6月末,建设银行个人消费贷款余额为1580.90亿元,同比增长164%;招商银行消费贷款余额 840.77 亿元,同比增长31.19%。

图:2017年上半年3家上市银行消费贷款规模

据悉,某股份行信贷业务人士表示,确实有不少人用消费贷去支付房贷或者用于首付。对于短期消费贷款,银行对客户如何支配资金本身就比较难控制;对于需要委托支付的消费贷,市面也有渠道帮助套现。此外,有一些开发商暗中操作双合同,以“装修贷”的名义开展“首付贷”业务。

各地监管联袂出击重拳 禁止消费贷溜进楼市

最近,个人消费贷规模的快速增长,也引起北京、深圳、江苏等地监管机构的关注并开始风险排查。三地监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知,要求加强个贷用途管理,严防消费贷、经营贷资金违规进入楼市。据悉,此举是为了避免大规模的消费贷流向房地产市场,成为“变相”的首付贷。

北京银监局相关负责人表示,近期北京银行业金融机构的个人经营性贷款和个人消费贷款规模快速增长。但据市场情况反映,个别银行发放的上述两类贷款却违规流入了房地产市场,借款人将其用于购买住房,而非个人经营或日常消费,这种行为不符合房地产调控的政策要求。

9月5日,北京银监局、人行营业管理部联合印发《北京银监局 人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》,要求各银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查"房抵贷"等资金违规流入房地产市场的情况。

广发银行深圳奥林支行的个贷经理表示,个人消费贷产品的最长期限由30年缩短到5年,如果是9月11日当天查征信,还可以申请30年期的消费贷款。

除了广发银行以外,深圳其他多家股份制银行表示,目前暂未收到缩短消费贷最长期限的通知。事实上,不同银行的最长贷款期限并不相同,比如广发银行最长能贷30年,而中国银行的最长贷款期限则为5年。

继北京、深圳抡起消费贷监管大棒后,江苏监管部门也采取措施,紧密跟进监管工作。

9月11日,有多家媒体披露消息称,人民银行南京分行、江苏银监局下发《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》(简称“82号文”)。

据“82号文”显示,今年以来,部分地区和机构个人消费贷款,特别是不明用途的个人消费贷款增长过快,其中部分金额大、期限长的消费贷款用途与消费属性不匹配,存在违规流入房地产市场的情况。

值得注意的是,“82号文”主要强调三个方面的内容:严禁个人消费信贷资金违规流入房地产市场;深入开展个人消费信贷业务自查自纠工作;加大个人消费信贷业务日常监测和检查力度。

违规房贷暗藏风险 银行对消费贷用途从严管理

毋庸置疑,监管层严查个人消费信贷流向的背后,是今年居民消费信贷的大幅增长,而其中大多资金流向了房地产市场。

现在的楼市调整,重点就是要打击投资、投机性购房行为。中介诱导购房者选择“房抵贷”、并且原本已经销声匿迹的“首付贷”又重出江湖。

“房抵贷”是指借款人将自己名下的房产作抵押,向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

房抵贷的资金如果违规流入房地产市场,短时间内会释放大量的购买力,对房价产生冲击。但是,一旦购房者无力还贷,将对整个经济产生不可估量的危机。

“首付贷”通过相关机构,向购房者提供首付阶段的“贷款”,从而使购房支付能力不足或需资金周转的购房者达到按揭贷款首付比例,继而达到银行按揭贷款放款要求,完成贷款购房行为的服务。

开发商为了缓解资金压力,打出“首付10%、无息、无手续费,开发商垫资”等广告,违规促销;个别中介称可“团购价贷款”!

如果还贷能力不足的购房者进入房地产市场后,随时都有无力偿还贷款的情况发生,从而导致违约风险升高,金融机构也会产生大批的坏账,从而影响整个金融系统。

事实上,目前不少银行的消费贷额度逐渐收紧,各大银行对消费贷款业务进行了从严管制,甚至部分银行由于额度紧张暂停了个人消费贷业务。

招商银行深圳分行的客户经理表示,由于今年的贷款额度比较紧张,该分行已经停掉了所有个人消费贷款业务。

中行荔湾区某支行的个贷经理称,目前该行主推的个人消费贷产品是中银E贷,但采取白名单制,准入门槛较高。“最高额度30万,最长年限5年这些没有变,但现在大额长期消费贷批下来的难度增大了。”对于消费贷用途,该行表示,如果消费贷用于家装,一般在申请时就需要提供第三方收款账户、装修合同,同时银行工作人员会在装修前和装修后上门拍照,以确认资金用途真实无误。

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