来源：p2p观察（ID：p2pguancha）
作者：观察君@麦濛
9月份以来，平台暴雷的消息不断，网友甚至调侃：秋雷震震，夏雨雪，乃敢与君绝。
暴雷的平台，多数为知名度不高的平台，业内高呼：羊毛党已死。
但有一点出乎投资人意料：问题平台中不乏一些已经上线银行存管的平台。实际上，很多人在后台询问存管时，观察君多次回应：存管只是合规的标配，不能作为安全的保障。
靠山山倒，靠人人跑，“我以为靠得住的，到头来都靠不住。”有网友这样感慨。特别是在频繁暴雷的氛围下，投资人更不能把某种“标签”作为救命稻草。
银行不做背书
网贷行业从不缺标签，去年大量“国资系”平台出现问题，随后媒体曝光“国资”背景明码标价。
关于银行存管，情况已经很明了，存管银行不对平台交易行为提供保障跟背书。
据第一财经报道，9月以来，已有十数家上线银行存管的P2P平台因逾期兑付问题或经营不善而停业。
平台因经营不善或者平台转型而停业，属于良性退出，此类情况平台一般会做好相关的清算计划。
根据《网络借贷资金存管业务指引》，这种情况平台提前要提前通知存管银行，存管银行配合相关方完成存管账户资金的清算处置工作。
而另一种情况，则是出现项目逾期、提现困难等问题。酷盈网上线银行存管不到一个月便发布公称将清盘停业。有投资人爆料，公告前几天平台已经出现逾期。前几天，该平台已经被警方立案处理。
另一家平台从上线银行存管到出现逾期则更快。9月11日网行金融因逾期兑付被投资者集体上门并报警投诉。9月5日，网行金融才宣布与华兴银行完成银行存管对接，正式上银行存管系统。
存管难成救命稻草
在这种情况下，存管银行能否成为投资人的救命稻草呢？
《网络借贷资金存管业务指引》中提到：
存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责，因委托人故意欺诈、伪造数据或数据发生错误导致的业务风险和损失，由委托人承担相应责任。
商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。
监管的态度一直很明确，作为存管银行，不审核项目的真实性，不为合作平台的违规行为担责，不对本金及收益予以保证或承诺。
多位业内人士也对观察君表示，银行存管是合规的必经之路，但是实际上平台是否安全与平台本身的运营有关。不管有没有上线银行存管，平台自身存在问题的话都能导致出局。
据报道，华兴银行客服表示，如果平台爆雷，出借人在平台注册后充值的资金若存管在银行，并且没有出借给平台借款人，那么这笔资金是可以拿回来的。用户可以与华兴银行客服取得联系，留下相关信息登记，如符合要求，银行工作人员会在两个工作日内回电给用户并处理后续事件。
从这一点来看，存管银行的态度也很明确，那就是没有出借的资金，投资人按照程序可将其收回。而对于已经出借的资金，银行不承担责任。
对于已经暴雷的平台，银行承担的角色是配合调查的角色。按照规定，存管银行必须妥善保管存管相关的数据信息和业务档案。
乱象频发背后
根据规定，在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。
实际上，将银行存管作为噱头的现象比比皆是。甚至有些平台仅签约银行存管协议就高调宣传，导致很多投资人误以为平台已经上线银行存管。
此外，存管银行方也存在诸多问题。各个银行没有统一标准，而且目前多数平台是与城商行进行合作。
各银行在平台注册资金、北京、体量上的要求不一，甚至连存管费用都能讨价还价。而银行的妥协，也说明存管业务这块肥肉，引发了城商行间的争夺战。
据网贷之家报道，有业内人士指出，华兴银行部分存管的模式也很常见，平台双系统同时运行，通常仅有10%左右的业务量在存管系统里发布投资标的。
此外，据观察君了解，很多银行的存管系统有第三方支付公司的影子。毕竟开发专门的银行存管系统对银行来说，需要时间也需要投入技术，资金。
第三方支付公司将有些支付通道业务和原有的存管系统，进行改造后转让给银行。比如说，以第三方支付账户体系做前置，背后对应银行的电子账户体系。
尽管存管存在很多乱象，但是对于自身有问题的平台来说，不管有没有上线银行存管，这些问题最终都会暴露。
对于投资人来说，标签不是安全的保障。不管是在哪发广告，还是保险、“国资系”、银行存管，这些都不能成为投资的原因。甚至很有平台利用这些标签，虚假或夸大宣传。
很显然，随着监管的推进，各地政策的细化，本身实力不足的平台将相继暴露问题。作为投资者，这时更不能盲目相信标签，而是从平台经营情况、业务合规情况、资产、风控模式等多维度进行分析。
