健康险这一保险行业风口上的“猪”，还没飞起来，恐怕就要面临“落地”。
监管更严，“百万医疗险”未来恐怕不便宜！
保监会11月15日发布了《健康保险管理办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”），进一步规范健康保险市场，这是在2006年颁布健康险管理办法后，时隔11年业内再次启动对健康保险监管办法的修订。
就两版管理办法来看，主要差别聚焦在三大领域。
一是进一步规范短期健康保险费率浮动范围，由过去的机构上报、监管审批，转变为划定短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%这条“监管红线”。这对于目前市场上热销的“百万医疗险”来说，将对未来公司承诺续保带来一定影响。
二是新版规定明确了长期护理保险的保险起见不得低于5年，且护理保险不得以日常生活能力障碍引发护理需要之外的情况作为给付条件。这意味着，过去以“万能险”形式设计的长期护理险或将“隐退”。
三是本次《征求意见稿》新增了关于“健康管理服务与医保合作”的相关规定，对于健康保险产品额外提供的健康管理服务价格作出了限制。
在此前的文章中，我们已经说过，保证续保是分两点的，除了可续保性，还一点是费率明确性，要既保证可续保，同时又有明确的固定费率表，这才算是保证续保，不过目前市面上热销的“百万医疗保险”均没有费率说明（见11月14日本微信号文章《腾讯微医保续保到100岁？你想骗谁！》）。而根据《征求意见稿》，将来短期健康险费率浮动有了30%这条“天花板”。这意味着，假设消费者投保了一款一年期的健康险产品，将来无论发生任何变故（保险条款中特别注明的除外），未来这个消费者再来续保的价格不得超过基准费率的1.3倍。业内人士表示，一旦30%的费率浮动上限确定，那目前这类产品的续保成本将大幅提高，目前部分产品承诺的“无条件续保”恐更加难以维系。
“免体检”本应更便捷，然稍有不慎或被拒赔
此外，由于互联网健康险多是免体检，进一步引发了关于理赔难的纷争。
近日就有朋友向小编控诉称，自己购置的百万医疗保险，因为一次体检名额的转让遭遇了拒赔问题。而实际上，相关纠纷在网上并不罕见。
对此，笔者咨询了某老牌保险公司专业人士，对方表示，传统保险公司的理赔方式是有自己的理赔部门的工作人员到医院去调取客户的疾病数据，而现在多数互联网保险实际上是和第三方合作。由于是第三方公司合作，理赔的松紧度肯定会更严格。此外，互联网保险公司通过大数据，实际上就会对个体的疾病信息掌握更快、更全，所以理赔也会更紧。其实对投保人的诚信要求就更高，也让客户的感觉会不太好。
虽然把自己的体检名额让给家人并不常见，相反，家里的老人和小孩经常会看病买药，医疗费用开销还不少，很多人会把自己的医保卡给父母或孩子使用。
需要提醒的是，用自己的医保卡给家人使用的行为，从法律层面说是不合法的。一旦被监管部门查到，轻则由人力社保行政部门责令退回保险钱款，重则追究刑事责任。
此外，对于我们购买商业保险的影响会非常大，轻则需要提供相关证明材料才能投保，重则会被拒保和拒赔。因为医保卡保存着我们的就诊信息，医保卡的使用记录是保险公司核保与核赔的重要依据。
笔者也向众安保险了解到，保险合同应该以“最大诚信”为基础，以“如实告知”为前提，这也是法律规定投保人的基本义务之一。体检虽然并不是缔结有效保险合同的法定要件，但在客户的如实告知的情况下，投保人和保险人基于最大诚信签订保险合同自然是有效的。对于医保卡外借他人的情况，在不涉及保单责任认定或虚构损失的情况下，仍会按照保险合同的约定进行正常处理。
在这里可以提醒关注的点包括：
1.投保时请详细阅读投保须知，健康告知请如实填写；
2.明确了解购买保险产品中约定的就诊医院类型；
3.门诊或住院就诊完毕后请妥善保管所有材料，特别是病例、发票原件等；
4.避免出现医保卡滥用等不符合医保政策的行为。
