文：朵朵
七七说：
有人做个调查，人生最尴尬的十件事，“借钱”就曾上榜。看到很多为了子女学费，借遍身边的朋友，也借出来一笔难以还清的人情债。今天朵朵和大家讲讲急用钱的时候，有哪些借钱的渠道。
“这年头，谁都缺钱，不要跟别人借钱，欠人人情债”，这是前不久在评论里看到的一句。讲真，很有道理，不到破不得已，也不借别人钱，谈钱伤感情，更何况亲兄弟还明算帐呢。也看过许多为了钱去卖肾、卖血，最后得病，这种以命换命的例子不在少数，令人痛惜。人还是要学会自保，在这种情况下，这几样东西可以用来救自己。
01
信用
现在信用越来越值钱，让你想到的一定是银行信用卡，没错，就是一张小小的信用卡。除此之外还有蚂蚁花呗、京东白条等等，都是信用价值的体现。只要你按时还款，以后就会自动提高额度。万一到了急用钱的时候，这些信用积分便可帮到你快速贷款，解燃眉之急。要好好使用好信用卡，按时还款，平时消费也别刷超了，正是这个道理。
信用卡刷卡消费有免息期（50-56天），按期还款免息，如果取现或逾期还款按每天万分之五计息。分期利率在0.55%--0.75%之间。
支付宝蚂蚁花呗分期利息： 3期2.5%； 6期4.5%； 9期6.5%； 12期8.8%。贷款日利率普遍是万分之四。
京东白条即是在京东商城上买东西，可以在30天内免息付款。分期的费率标准是0.5%/月。如分3期费率是1.5%，12期6%。费率与信用卡分期手续费水平接近。
02
工作
不同职业在无抵押贷款额度上，差别是很大。一份好的工作可以让你“空手套白狼”。其中，最值钱的工作要算机关、事业单位和央企国企职员了。只要信用记录上没出过太大的纰漏，大概可以贷到十几万到几十万不等。工龄比较长，或有个一官半职，额度会相应提高。
现在还有不少银行专门为这类工作稳定的群众制定了贷款计划，单位也可以以“团购”形式贷款，利率也相对较低。怪不得大家都要挤独木桥，考进“铁饭碗”单位，别看工资不高，其实就是行走的小金库。
其次就是普通的工薪阶层，个人信用良好的话，通过贷款申请的概率同样是很高的，一般额度为工资的2—10倍。如果申请人有房有车，贷款额度也可提高到10—20倍。
以中国银行“工薪贷”产品为例： “工薪贷”产品不仅可以通过员工个人进行申请，或由员工所在单位发起，中国银行上门办理相关申请手续，为机关、企事业员工提供便利快捷的主动授信服务。贷款额度：员工年收入的2-3倍，原则上不超过50万元。符合中国银行三级财富客户标准的，可相应提高贷款额度。
此外还有工商银行的“融e贷”、建设银行的“快贷”、邮政的“工薪贷”、农业银行的“存贷通”、中信银行的“pos贷”、招商银行的“周易贷”等等都可帮你贷到款。
如果工作不稳定，抵押贷款申请难度就大了，所以拥有一份好工作是何等重要。
03
房、车等固定资产
房、车、工厂设备等固定资也可用来作抵押物。无论是个人还是企业，房产应该在资产在占比最大的一部分，类似“两套学区房救活一家濒临破产的公司”这种新闻，近年来屡见不鲜。不同的房产对应的贷款额度是不一样的，商品住宅的抵押率最高可达7成，商铺和写字楼的抵押率最高6成，工业厂房的抵押率则至多5成，具体还得看银行对房产评估情况。
至于车、工厂设备等固定资产能贷多少钱，也是以银行评估为准。
04
股票、债券等证券
股票、汇票、期票、存单、债券等有价证券都能作为抵押，取得短期贷款,这个可能很多人不知道。大致流程是，将自己的证券交给银行，银行根据你所持证券当前市场价值，按照一定的折扣给你放贷。
股票抵押一般是找券商抵押，会按你的市值评估计你能抵押贷款多少，可以咨询你开户的券商，如广发证券的简约通，需到他们的柜台开通，目前年化利率是8.81%起。
此外还有各大银行的国债抵押、个人存单抵押，理财等金融资产抵押，具体以各大银行规定为准。
05
保单
看到这有买保险的暗自庆兴一下，但不是所有的保单都可以换钱，只有那些具有储蓄性质的保单，如寿险、分红险、年金险等可以贷款。用来贷款的保单投保人必须在18—60周岁之间。对于消费型保险，如意外险、健康险、投连险等，不具备储蓄功能，是不能用来贷款的。
还有那些没有产生保单价值准备金的保单、已办理减额缴清的保单、帐户内现金价值较小的保单、未满一年保费的保单，已停效的保单等也是不能用来贷款的。
保单抵押贷款过程大致为可关注你所购买保险公司的公众号或网上进行线上保单借款操作，或者持本人身分证到你所购买保险的公司所在地的柜台办理，或直接联系你的保单服务人员，就会为你办理的了。保单贷款额度的参考指标就是保单“现金价值”。
比如太平洋、中国人寿和太平人寿规定是80%；、友邦保险、中德安联为70%。贷款利率为各保险公司为准，一般低于银行贷款利率，比如人寿保险目前贷款利率为一年5.5%。
按所约定的时间还款，如果到期没还款的话就将本金和所欠利息转入下一年度作为本金来计利息了。也有的是贷款本金及利息从寿险保单的死亡赔偿中扣除。
希望这些知识的分享，在你漫漫人生路当中，能帮到你哦。
