正文共：2159字 20 图，预计阅读时间：6 分钟
随着保险意识的提升，越来越多的家庭有了配置保险的意愿，其中，大家最为关注的是：每年应该花费多少钱买保险？你计划买什么保险？倘若预算有限，应该如何设置各险种的优先级？
因每个家庭具体情况不同，不好一概而论，但基本的保障和理财配置原则是可以遵循的，桑尼就来简单讲解下供大家参考。
构建家庭理财金字塔
规划家庭保障和投资，可区分为基石层、保值层和增值投机层，也即理财金字塔。
1、按照家庭理财金字塔原理，除了基本生活消费，首先搭建金字塔基石层，这是家庭理财的根基。这部分包括银行存款（相当于至少3-6个月的生活开支）和保障型保险，以抵抗风险。这个可以理解：虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕，但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件，比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等，所以首先要考虑为家庭成员配备重疾险和意外险。否则，底盘上一旦出现了一个大窟窿、无底洞，财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽的情况。
2、第二层是风险较低的投资，比如定期存款、国债和储蓄分红型保险。可以配置储蓄分红险来满足普通家庭的长期理财需求，通过利用手头闲置资金，实现财富积累，作为养老、教育等强制储蓄的专项资金，平滑未来收入不稳定的风险。
3、金字塔顶部较窄，投入资金不多，是收益与风险相对成正比的进取性的投资产品，如基金、股票、房产等高风险投资。只有先把金字塔的下层根基搭建好了，才可以在上层投资出现意外情况下保持整个理财金字塔的稳健。如果家庭理财字塔的根基只有一点存款，缺乏保障型保险，而上层却投资大量股票、房产或收藏品，一旦出现意外情况，金字塔就会坍塌。
所以，当客户朋友咨询我是优先考虑保障型保险还是分红型保险，我的回答一定是先保障后储蓄投资。
保障型保险
在保障型保险中，优先级别依次为重疾险、医疗险和寿险。
（一）重疾险
桑尼建议家庭每位成员都应配置一份重疾险，主要理由如下：
1、重疾险确诊即赔。区别于消费型的医疗险，不管实际治疗费用多少，重疾险只要确诊就可以得到一笔保额。除了适当补充医疗支出外，还可以用于因患重疾而导致2-3年甚至更长时间的误工带来的家庭经济损失。所以，即便一个人的医疗保障已很完善，投保一份重疾险仍是首选。
2、重疾险保费固定且可选保障终身。区别于短期的医疗险（交一年保费保障一年，且保费随年龄、随医疗消费水平的增长而增加），重疾险的特点是：年缴保费固定、缴费年期可选择（5、10、15、20年）、可选保障终身。因此，趁年轻时投保重疾险，保费相对便宜，且缴费能力相对可控。而投保医疗险，年老时会面临的风险是，保费越来越高昂但缴费能力减弱，有可能影响晚年生活的质量。
3、重疾险有一定的寿险功能。除了保障疾病之外，重疾险也有包括保障疾病身故、意外身故、甚至自然身故的功能。所以有了重疾险保障，相当于兼备了一定的寿险保障，当然重疾险毕竟主要功能还是保障重疾，因此身故杠杆不如真正的寿险产品高。
（二）医疗险
虽然我们有社保的全民医疗保障保底。但医保有其局限性：一是医保的报销比例跟具体检查、用药情况、医院等级等因素有关。比如，A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。二是医保的使用，需要到指定医疗机构就医，若想选择其它城市异地就医或国外好的医院就医，需要征得当地医疗管理机构批准并先备案，流程比较麻烦。所以，对医疗保障有更高要求的人士、经常出差或旅游的人士，也可以考虑投保一份百万商业医疗险做补充。
（三）寿险
除了为每位家庭成员配置重疾险，对于需要更大保障的家庭，比如有房贷车贷或其他债务、家中某一位成员是主要经济支柱、孩子未成年等情况，建议再配置一份寿险，加大身故保障杠杆，家庭责任比较重而且保费预算比较吃紧的人可以优先买定期寿险，从而能让你在风险来临时，有一笔资金来支撑房贷车贷、以及家庭中需要保障成员的基本生活。
分红型保险
在做好了保障的基础上，最后才考虑配置分红型保险分红险对于没有投资经验和渠道的普通人来说，是比较稳健的长期配置方式，利用闲散资金为养老、孩子教育金做强制储蓄，属于对未来的提前规划。
优点是：投资门槛低，强制储蓄，收益稳健。
缺点是：流动性较差，资金利用率不高。
总结
1、就重疾险而言，重疾发生的赔付杠杆最高；寿险的身故赔付最高；而分红险的现金价值年回报率最稳定。各险种功能不同，总的原则还是先保障再储蓄投资。
2、很多家庭选择首选给孩子配置保险，但其实，父母是孩子最大的保障。
————————/ END /————————
您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
这是一个有态度的，金融理财知识分享平台，关注桑尼，带你一起学理财、懂投资、多赚钱、防掉坑。
