前几天,在《再见了,安邦保险!你好,大家保险集团!》中讲到安邦被接管一事时,评论里有位朋友说到:
谱蓝保感觉大家对带有理财性质的保险产品真的很热衷啊,买了2.1万的万能险……难怪这么多保险公司喜欢发行分红险、万能险等理财型保险,市场大得很。
今天谱蓝保就来和大家聊聊万能险吧,它真的万能吗?
说到这个问题,谱蓝君想起几年前有一个财经大家在一个公开节目中说:“保险都是忽悠人的,比如有的产品叫万能险,结果买了这个产品还得买别的产品,根本就不是万能的。”
谱蓝君就纳闷了,这样一个“大家”,怎么会犯这种常识性错误?
万能保险是从外国流入国内时,直接从英文名称翻译过来的,原文是Universal Life Insurance。universal在英语中有“通用的”、“宇宙的”等意思,译成中文时,发挥了中文的魅力,把它翻译成了万能险,其实并不是说它真的万能。
所谓的万能险,只不过是保单在基础的保障责任之外,多了一个投资的账户。我们可以随时调高调低保障额度。如果调高了保障额度,就意味着从积累的保险的账户价值中,多拿点钱来买保险;相反如果是调低了额度,就是少买点保险,多存点保费在我的账户里面,产生收益。
通俗易懂地打个比方,它就像保险行业里的“余额宝”。咱们在余额宝中放的钱,随时可以拿来在支付宝中去购买淘宝中的产品,当剁手党。如果不买的话,就让它自己躺在余额宝里产生收益。
同理,你交的万能险保费,就是把钱放在保险公司,一部分拿去买保障,另一部分保险公司拿去投资,给你收益。如果你想买高点保障,就从这个账户里拨点钱买点保险;如果你想调低保障,就拨点钱多来点收益,这就是所谓的万能险。
所以,不要从字面去理解。谱蓝保告诉你：万能险当然不是万能的,它只是比较灵活而已。
那么实际上这种万能险的投资收益能达到多少?
目前我国内地的理财型保险(万能险、分红险等),年化收益基本不会超过4%,很多甚至低于2%,只有极少数的会略高于4%,但也不会高于银行定期存款的利率。
如此低效率,连通货膨胀都抵御不了,还能被当做万能险吗?
别惊讶,收益率就是这么低,大家不信的话可以找的理财规划师做个保单分析,用IRR计算一下实际的内部收益率,你就知道自己买的理财型保险的实际年化有多少了。
这就是谱蓝君为什么一直跟大家说没必要买这种理财效率这么低、锁定期又如此长的理财型保险产品,应该用最少的钱,买性价比高的保障型保险产品,剩下来的钱,拿去做更高效的理财,获得的收益会更高!
如果想知道自己买的理财险实际收益率有多少的朋友,可以关注谱蓝保小程序,免费报名体验1对1保障规划服务,理财师会根据你购买过的保单,进行保单分析,并给出适合你的建议。
