文/丁五
“南山必胜客”最近有点烦。
7月1日，腾讯起诉老干妈追讨千万广告费一案出现了反转。据贵阳市公安局双龙分局发布通报，三名犯罪嫌疑人为获取腾讯在推广活动中配套赠送的网络游戏礼包码倒卖，冒充老干妈工作人员与腾讯签订合作协议。目前，三人因涉嫌犯罪已被刑事拘留。
此前6月29日，中国裁判文书网披露显示，腾讯已向深圳市南山区人民法院起诉老干妈，同时提出财产保全申请，请求查封、冻结其名下价值人民币1624万元的财产。
有律师表示，尽管目前案件仍在审理，但根据贵阳警方的通报内容，这起民事纠纷大概率会以腾讯方面撤诉或被驳回收尾，原因为诉讼主体不适格。同时，由于腾讯提出的财产保全申请错误，老干妈可能会进行反诉，要求腾讯赔偿相关损失。
绰号“南山必胜客”的腾讯，这次会不会“赔了夫人又折兵”？
新浪金融研究院注意到，法院执行裁定书披露，前海财险和人保财险联合为该案的财产保全提供了信用担保。也就是说，腾讯在提出财产保全申请前，已经向前海财险和人保财险投保了诉责险。
何为诉责险？
所谓诉责险，全称为诉讼财产保全责任保险。从产品逻辑来看，投保人与保险公司（本案中的人保财险和前海财险）签订保险产品合约，保险公司以保险产品作为担保物，对诉讼当事人（本案中的腾讯）的财产保全行为进行担保。当被保险人（腾讯）申请错误依法应承担经济赔偿责任时，由保险人（人保财险、前海财险）根据约定的赔偿限额负责赔偿或者先行垫付，继而实现诉讼保全担保的目的。
诉责险包括5个不可分割的条件。第一，申请人保全申请错误；第二，给被申请人造成了损失；第三，保全错误和被申请人的损失之间有因果关系；第四，损失的确定须由法院的判决确定；第五、保险人在保险赔偿限额内承担赔偿责任。
作为责任险中的新产品，诉责险是首个承保法律诉讼风险的保险产品，其开发的初衷是为了化解法院的执行难题。2012年，云南保监局率先批准云南诚泰保险公司开发完成诉责险保险产品。随后，其他险企也陆续开始跟进开发。
与申请人用自有财产进行担保相比，诉责险更加经济实惠。我国法律规定，除六种特殊情形外，申请人申请诉前保全需要提供等额担保；申请诉中保全，则需要提供30%的担保。而目前市场上的诉责险产品，保费通常为担保金额的千分之一到千分之五，可以极大减轻申请人的诉讼成本。
同时，诉责险与银行保函性质不同。银行出具保函进行担保后，需承担的是保证责任。如果申请人错误保全给被申请人造成了损失，首先需要由申请人本人承担赔偿责任；只有当申请人本人无力赔偿时，才会由银行代替赔偿。并且，银行还会在赔偿后会向申请人追偿。而诉责险属于责任险，在赔付后通常不会向申请人追偿。
业内人士：人保财险、前海财险风控或存漏洞
尽管诉责险在覆盖法律诉讼风险方面拥有诸多优势，但在实务中也存在不少问题。保险公司承保诉责险的风险，通常会体现在保全错误、恶意诉讼等方面。
常见的保全错误包括保全标的错误、超额保全以及主体错误等。保全标的错误是指保全对象错误，也就是申请保全的资产不属于被申请人，误将其他人的财产当被申请人的财产进行保全。
超额保全则是指申请保全的资产金额，严重超过了双方的争议金额。超出争议金额的部分，就属保全错误。例如，双方争议金额为100万，申请人却申请保全了对方的十套房产，每套价值100万，这种行为便属于超额保全，多保全的九套房产就属于保全错误，如果造成了损失就需要赔偿。
而主体错误则主要指诉讼及保全主体正确。具体来看，就是案件的原被告是否适格、原告是否有权主张权利、被告是否需要在本案中承担责任等。这些因素都关系到申请人是否有资格申请保全，或被申请人是否正确的问题。
具体到腾讯起诉老干妈一案中，有律师表示，此次腾讯申请财产保全，便属于主体错误。若老干妈以保全错误为由提起诉讼要求赔偿，经法院认定，其确因保全错误造成了损失，则人保财险与前海财险均需要在保险赔偿限额内进行赔付。
某保险业内人士指出，从后续警方通报的“萝卜章”案情来看，人保财险与前海财险在风控审查方面或存漏洞。该人士表示，人保财险和前海财险均拥有法务部门，在承保诉前，理应对相关的主要证据进行充分调查和把控。但或许是出于对腾讯的信任，人保财险与前海财险没有对承保风险进行全面审慎的评估。
近年来，各地法院都在积极推广诉讼财产保全责任保险制度，并为此出台过许多规定。但由于部分项目保全错误的风险很高，或是险企认为原告的诉请金额大部分无法得到法院支持，诉责险的拒保概率也并不低。
对此，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，诉责险对险企风控能力要求很高，开展此类业务的公司，需要加强风控。比如，由具有丰富诉讼经验的法务人员参与核保，以有效控制承保项目的风险。
