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陈彤:消费贷出海如何避坑,有何打法?

2025年01月14日16:15    作者:陈彤   我有话说(0人参与)

  意见领袖 | 新金融联盟NFA

  作者:陈彤 嘉银科技副总裁

  “在选择出海目的地时,市场规模是关键的考量因素。通过综合评估人口规模、GDP水平、手机与金融渗透率等多个维度,能够更好地判断市场机会。嘉银科技重点关注的海外市场,往往是天花板已经很高,或者有较强拓展潜力的市场。”1月4日,在新金融联盟举办的“新外部环境下金融科技出海的挑战与应对”内部研讨会上,嘉银科技副总裁陈彤在主题发言中表示。

  会上,新金融联盟学术顾问、北京大学国家发展研究院院长黄益平,阿里云智能集团副总裁、马来亚银行宏观经济研究总监郑宁、新金融行业总经理张翅,汇付天下董事长、首席执行官周晔,信也科技印尼业务首席执行官顾鸣,中电金信港澳事业部总经理朱巧琳也做了主题发言。丝路基金投资三部负责人陈之平、商务部国际贸易经济合作研究院研究员王诚交流。

  会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持,中国金融四十人论坛提供学术支持。来自海内外的监管部门、金融机构、金融科技公司代表近80人通过线上线下参会。会议实录详见→《利润是国内3倍,金融科技出海怎样才能稳赢?》,以下为陈彤发言全文。

  金融科技公司出海挑战与应对

嘉银科技副总裁 陈彤嘉银科技副总裁 陈彤

  出海是一个新业务,要做好这个创新业务,既要和老板、股东深度沟通,达成共识,也要搭建有创新精神的团队,更要构建相应支持机制。此外,在不同地区、具体业务上遇到的各类挑战,也对出海企业的能力提出了较高的要求。

  出海“三问”

  金融科技公司在做出海决策时,无非考虑三大问题:一是业务是否有吸引力;二是业务适不适合公司做;三是业务适不适合现在做。

  在选择出海目的地时,市场规模是关键的考量因素。通过综合评估人口规模、GDP水平、手机与金融渗透率等多个维度,能够更好地判断市场机会。嘉银科技重点关注的海外市场,往往是天花板已经很高,或者有较强拓展潜力的市场。

  嘉银科技出海总体经历了四个不同阶段。第一阶段,考虑做什么业务,在什么地方做。第二阶段,确定了做线上消费信贷业务,并进行了早期布局。第三阶段,在东南亚和拉美的一些地区横向拓展业务。再往后,是规模化和可持续经营,在出海这个赛道深耕。

  不同市场挑战不同

  出海国家不同,面对的挑战也不同。以印尼、非洲和拉美为例,这三个国家经济状况相对稳定,但业务形态、经济成熟度、监管成熟度区别非常大。

  印尼市场监管严格清晰,建立了良性的竞争环境。2016年至今,印尼颁发了100多张P2P牌照,从外资控股比例、本地化要求、利率等维度,不断迭代监管条规。

  印尼有上百家信贷公司,线上信贷在消费贷中占比很小,尚存增量空间。印尼明确规定,2024年1月1日起,消费贷日利率上限为0.3%,2025年日利率降为0.2%,仍远高于中国利率。不过,本地数据非常少,对欠债不还缺乏法律震慑,这对出海机构的展业能力也提出了更高要求。印尼,现金贷业务项目周期长、资源占用大,竞争很激烈。

  非洲人口众多,与中国双边关系相对友好。挑战存在于两方面:一是整体基建和营商环境相对薄弱且非常不稳定。比如,在展业过程中电缆断了,很长时间都不能恢复。本地经济成熟度、政府效率较低,也会有腐败情况发生。二是汇率侵蚀利润,这类情况在非洲的许多国家都很常见,但各国情况又有差别。譬如,在尼日利亚,很大的利润都会被汇率蚕食,需设法规避这一风险。

  拉美市场监管不够严格、清晰。比如,墨西哥虽然发放了小贷与银行牌照,但现金贷利率没有统一的标准,不同机构和产品的利率存在较大差异,竞争态势比较混乱。

  信贷出海的挑战与应对

  线上消费信贷业务出海,面临三大挑战。

  第一,监管合规。信贷业务涉及国计民生,强监管是大趋势。并非所有海外监管都会包容中国玩家,需秉持长期可持续发展理念,合规运营,用行动赢得监管的信赖与支持。

  第二,跨国业务沟通。一方面,出海金融业务的核心部门或多或少在国内,也会有一些团队在本地。跨国家、跨时区、跨文化、跨语言的情况下,沟通效果会打折扣。另一方面,现阶段很多业务决策还是在国内做,对本地生态、终端用户的了解未必准确。我们的经验是加大本地人才培养,加强国内外同事之间的交流互访,这将更好地促进跨国业务协作。

  第三,可持续发展。线上消费信贷业务的载体是app,除了应对监管要求外,还需要满足应用商店的要求。在国内,不同应用商店都可供下载app,这在海外不可想象。在海外,安卓系统最主要的应用商店就是谷歌PlayStore,若APP被下架,将严重影响获客质量与数量。这种情况并不鲜见,2024年,菲律宾、墨西哥,以及非洲多国数次大规模下架APP。因此,出海企业需要更审慎准确理解应用商店的要求,提前应对潜在风险。

  最后,想要在本地长期可持续发展,就要融入本地生态,在就业、服务、科技赋能等方面为当地提供价值,这是所有出海信贷玩家必须重视的问题。

  (本文作者介绍:一个高质量的新金融政策研讨和行业交流平台。)

责任编辑:秦艺

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