徐翀：农信社应以特色之钥，开启数字化转型新征程丨金融新未来_新浪财经

　　刊首语：2022，信念如磐，奋楫前行。新浪财经推出《金融新未来》年度专题，专题包含“财富未来”、“普惠前行”、“数字新局”、“发展之路”四大篇章，回顾奋进路，展望新征途。

　　作为银行业的组成群体，农信社在乡村振兴发展过程中功不可没，为支持农村经济做出巨大贡献。本文由新浪财经联合《银行家》杂志社共同推出，聚焦农信社特色发展之路，共谋金融服务乡村振兴大计。

　　文丨河北省农信联社党委书记、理事长徐翀

　　全面推进乡村振兴必将引领农信发展振兴。在全面推进乡村振兴战略实施背景下，各省锚定“十四五”规划的奋斗目标下，农村中小银行比较优势的叠加效应下，以农信社、农商银行（以下简称农信社）为代表的农村中小银行，迎来全面发展“机遇期”，迈进转型发展“黄金期”，驶入换道提速“关键期”。同时，数字化转型倒逼农信社加速变革，从外部环境、市场环境、内生动力多个维度看，农信社发展面临诸多约束，竞争面临诸多挑战，特别是传统业务范围与未来客户需求、线下服务方式与客户流动趋势、风控体系建设与案件频发态势、金融科技支撑与数字转型需求的“四个不匹配”，是农信社转型发展面临的最主要痛点和难点。

　　近年来，随着数字化经营转型的驱动，各省农信机构“摸着石头过河”，结合省情社情谋划数字化转型发展战略，创新探索数字普惠金融服务，走出了百家争鸣、各具特色的数字化转型路径。河北农信基于对自身的调研、思考和探索，给出了数字化转型的应对之策。

　　一、握紧政策钥匙，变优势为胜势，

　　着力打造小而精的乡村振兴主办银行

　　全面推进乡村振兴的政策导向，为实现特色化经营和数字化转型带来广阔空间。农信社应主动把握政策机遇，把比较优势转化为服务乡村振兴的更大动力，在数字化转型赋能乡村振兴中发挥更大效能。

　　（一）构建“线下业务+线上服务”的融合优势，为当好乡村振兴主办银行增强经营活力。农信社应把线下优势和线上服务串联起来，坚持线下为基、线上为翼，做到相辅相成、融为一体，实现金融服务和质量效益的乘数增长。把握乡村振兴政策红利。将农信社发展融入地方党委政府发展战略和中心工作，支持地方发展，助力产业振兴，布局“双碳”金融，在信贷服务上做到精准滴灌。守住线下业务主阵地。服务乡村振兴，既是农信社职责所系，也是优势所在。应做实线下反攻线上，通过发扬挎包精神、打造特色产品、加强小贷建设，提升适老化、个性化、流程化金融服务水平。串联线上和线下业务。找准乡村振兴与产业互联网结合点，通过大数据、云计算等技术，采集和掌握“第一手”客户信息，充分利用“线下+线上”相结合的方式，对客户“精准画像”，从而实现服务效率和创造效益的有效提升，坚守定位与兼顾效能的同步达成。

　　（二）构建“农信品牌+信用平台”的服务优势，为当好乡村振兴主办银行筑牢安全屏障。要充分发挥农信社信用平台作用，叠加放大数字平台和农信品牌优势，有效解决客户在消费支付中因金融信息获取不足、金融工具使用不当导致的风险问题。突出金融产品安全性。通过嵌入大数据风控模型自动甄别各类风险，保障卡类产品客户资金安全。完善网贷系统，建立完备的模型把控机制，夯实网贷业务发展安全基础。突出金融服务安全性。在建设聚合多种支付方式、支持多个支付渠道的综合收单服务平台和一站式企业数字服务平台的基础上，强化网络安全技术应用，提高身份鉴别安全性与交易可追溯性，提供更加便捷安全的金融服务。突出乡村振兴数字金融生态建设。不断优化农村信用环境，提高农村客户信用意识和金融风险防范意识。加强银政协作，完善对逃废债行为的联合惩戒机制。持续开展“四进三送”行动，加大信贷对接支持力度，打造“生态宜居”的金融环境。

　　（三）构建“小法人+大平台”的灵活优势，为当好乡村振兴主办银行注入发展动力。把省、市、县三级农信机构握指成拳、聚沙成塔，提升服务乡村振兴的敏捷性、整体性和系统性。建设农信特色的敏捷化组织体系。在行业管理体系建设上，建立行业管理与自主经营之间的高质量耦合关系，整合发挥好省联社与法人机构的优势作用。在内设部门优化上，要按照“压缩、精简、高效”原则优化内设部门，并带动各级农信机构工作的统一性、敏捷性、畅通性。打造乡村振兴金融服务平台。平台服务应集金融服务、产业服务、便民服务于一体，并探索建设乡村振兴线上金融服务超市，将小贷、电子银行等各类金融服务与居民生活生产等结合起来，实现线下线上相互补充、相互促进。推进零售业务转型。延展零售业务种类，从存贷利差为主的单一收入模式向信用卡、中间业务、财富增值等多元盈利模式转变。同时，拓宽零售业务覆盖面，增加拓展新型农业经营主体、农业产业等更多领域服务对象。在此基础上，同步推进金融服务智能化转型，积极打造远程银行提升网点智能化水平，完善智慧客服体系，实现“柜面服务+自助服务+远程银行服务”新模式。

　　二、握紧转型钥匙，变短板为长板，

　　着力打造小而强的乡村振兴数字银行

　　数字化转型是农信社未来发展的核心变量，要想走出一条适合自身发展的数字化转型道路，只有在战略、实施、保障三个维度上谋思路、找对策、寻出路，才能凭借“后发优势”实现换道超车、转型升级。

　　（一）坚持战略引领，科学制定金融服务乡村振兴和数字农信发展规划。数字化转型是“一把手”工程，顶层设计和战略规划不可或缺。农信社应以“战略重视+因地制宜”为原则，从数字化思维、价值、运营的角度提出愿景、目标和战略，实现发展赋能。明确阶段目标。根据国家及地方“十四五”规划制定实施农信社五年发展规划，按照既定目标和蓝图，系统实施、统筹推进，确保取得预期成效。河北农信在2021年先后制定了2021-2025年发展规划和金融服务乡村振兴实施方案，对金融助力乡村振兴和数字化转型都做了详细规划和具体安排。细化推进措施。应坚持系统观念，加强整体性推进，确保固根基、扬优势、补短板、强弱项、提质效。河北农信根据自身五年发展规划中提出的“打造领先全国省级联社的IT平台”金融科技创新发展目标，设计了“123456”的金融科技推进措施，确保“数字化再造一个河北农信”战略和以新型IT架构为底座的金融科技数字化转型战略有效落实。统筹发展和安全。农信社在推进转型过程中应树立安全和治理底线思维，从安全生产、信息安全、自主掌控等方面着手，加快国产设备及软件使用，增强自主掌控能力，保障安全与创新协同发展。

　　（二）坚持科技赋能，重塑农信社竞争新优势。数字化转型是一场科技革命，能够精准解决农村普惠金融推进过程中的痛点。农信社应持续加大金融科技规划和投入，全面夯实金融科技生态基础。高标准建设数字化架构体系。成熟完善的数字化基础设施是实现转型的基本前提。农信社应在逐步增强自主可控前提下，从构建“高效敏捷的数字化架构体系、快速响应的中台能力体系和稳健弹性的云化基础设施”三个方面加快提升科技支撑能力。全方位开展数据综合治理。数据治理是农信社数字化转型的核心功能和需求，农信社应以数字综合治理为契机，加强数据全周期管理，建立数据治理长效机制，提升农信社核心竞争力，为数字化转型奠定基础。多举措提升创新研发和数字应用能力。强化数字思维，将数字化转型赋能到决策、经营、管理和业务运行的各流程环节。增强内生动力，实现一般、关键、新增等业务系统的自主掌控。打造产品工厂，推进农信系统标准化产品库和法人机构产品定制。加快实施“一点接入”数字人民币项目，积极参与做好数字人民币受理场景建设。

　　（三）坚持保障支撑，为数字化转型赋能乡村振兴保驾护航。数字化转型赋能乡村振兴是一项长期的系统性工程，既是攻坚战更是持久战。做强组织保障。加强领导带动、层层推动，确保统筹规划、协调落实、整体推进。优化完善组织机制，建立数字化转型适配的组织架构、绩效评估、反馈机制，推动业务、数据、技术等多层面的一体化转型。做优机制保障。建立服务乡村振兴和数字化转型的考核评估制度，加大考核力度，建立完善督导落实机制，推动乡村振兴重点项目、数字化转型重点工程的落地落实。做精人才保障。加大数字化人才培养和引进力度，建立健全与发展相适应、有利于吸引和留住人才、激励和发展人才的薪酬考核体系、制度以及职级序列，进一步激发科技人才创新创造活力。

　　三、握紧合作钥匙，变单打为合奏，

　　着力打造小而融的乡村振兴开放银行

　　数字化转型赋能乡村振兴，不是一家机构的单打独奏，更不是农信社的独角戏。农信社要凝聚各方合力，以更加开放和共享的姿态探索同各领域的深化合作，推动形成助力乡村振兴的命运共同体和发展共同体。

　　（一）深化银政合作，为乡村振兴“输氧活血”。农信社作为支持县域经济的重要力量，应建立与地方党委政府长期而紧密的关系，构建地方经济社会发展与农村金融同频共振、同向共赢的工作新局面。巩固提升银政合作关系。建立各级农信机构与省、市、县三级政府的常态化对接机制，为共生共荣提供有力支撑。延伸拓展银政合作内涵。各级农信机构与各级党委政府应本着“平等互利、优势互补、资源共享、合作共赢”的原则，充分发挥各自资源和渠道优势，共同推动乡村振兴工作高质量发展。积极主动对接政府各类平台。主动对接“新农直报”“三资”“银税互动”等政府平台，满足客户多样化差异化金融需求。积极联通农信内部业务数据、人行征信数据和工商、税务、法院等外部数据，综合核定新型农业经营主体信用等级，逐步提高信用贷款比重。

　　（二）加强同业合作，打造助力乡村振兴的“金融联盟”。农信社与银行同业一定是合作大于竞争。搭上大型银行数字化转型“顺风车”。学习和引入大型银行先进工具和技术，市场化引进中国银行(5.440, -0.03, -0.55%)业管理人才库科技管理人才，推进数字人民币应用合作。画好中小银行协同发展“同心圆”。凝聚中小银行整体合力、发挥整体优势，在零售业务、同业业务、资金业务等多个领域创新合作模式、拓展合作内容、提升合作实效。下好全国农信合作共赢“一盘棋”。就河北农信而言，将进一步探索和深化同京津地区金融同业的多领域合作，不断提升区域金融服务水平；牢牢把握雄安新区发展契机，聚合力支持智慧雄安、数字雄安和绿色雄安建设；持续做好冬奥会数字化金融服务，为冬奥经济和冰雪经济提供保障。

　　（三）拓宽多领域合作，共谋金融服务乡村振兴“发展大计”。农信社应秉承开放和共享的理念，拓宽同各领域主体合作，形成互学互借、共创共享的良好发展格局。加强银网合作。同信息科技和网络公司合作，在乡村振兴卡、农村产业金融、智慧金融、物流下乡、农产品(6.190, 0.03, 0.49%)进城和工业品下乡等方面深化合作、凝聚合力。加强银企合作。与税务部门共享纳税信用评价信息，定期组织银企对接，扩大银企合作“朋友圈”。加强银媒合作。河北省联社始终加强银媒合作，其中在中国农村金融杂志社的组织推动下，以“农金30人论坛”为重要平台，与农信同仁互联互学互鉴，特别是作为首家重点课题牵头单位，负责组织推动数字化转型课题研究，力求将调研成果最终转化为经营管理成效。下一步，将持续深化银媒合作，并以常态化论坛交流为契机，打造数字化转型行业交流和协同机制。

　　农信社数字化转型前景是美好的、是广阔的，必将在经营数字化、组织数字化、沟通数字化、生态数字化的“协同数字化”格局下，发展成为具有“普惠基因、三农血液和数字筋骨”的未来银行。