花呗纳入征信到底是不是坏事？那些滥用花呗借呗们的年轻人，要注意了。
文|金融八卦女
“今朝有酒今朝醉，莫使金樽空对月”，这可能是对当代人超前消费行为最好的诠释。
不过最近支付宝表示，蚂蚁花呗的部分用户已经接入央行征信。也就是说，平常你如果用花呗买杯星巴克，也会体现在你的征信报告上。
很多人就开始科普花呗是否上征信的查询方法，甚至直接教你如何关闭花呗。
其实这件事情，在不逾期情况下，对于一般人来说也并不是坏事。但对于频繁使用网贷的人来，以前逾期不还只是上了马爸爸手里的黑名单，现在可要登上央行的黑名单了。
但现在仍有不少年轻人用花呗、借呗套现消费、炒股、甚至是买房。
▲来源：杭州19楼
一旦走上了这条路，就会有一把达摩克利斯之剑，始终悬在他们头上。
1．
/“我不借钱，谁来当韭菜？”/
可乐是位90后，工作第二年就开始尝试着买基金理财，三年来，除了把多余的工资当做本金外，剩下的基本都是从借呗上套现。
“不杠杆，纯过桥”算是他给自己套现行为制定的底线。
折腾几年，借呗的额度提升至10.5万，上个月看上的基金一下子跌了7%，结果想都没想套出3万全部买入，但很不巧，现在一直被套在里面。
也正是在一个月前，在所有人都在喊着“牛市来了，牛市来了”的时候，可乐碍于借呗的利息较高，又向自己老爸借了10万块钱，其中6万进了股市，4万买了基金，这也是他人生第一次炒股。
对于借钱理财这件事，可乐看得很开，当我问他是否怕影响征信时，他还特意晒出了794分的芝麻信用。
因为在他看来，借钱并不等于信用差，平台既然有这项产品，必定是有需求，有借有还，就不怕别人不借给你。而且借呗相较于微粒贷、京东金融等其他产品，利息相对较低，自己也能负担得起。
当然这么多年来，他也有被迫割肉的情况。2018年，当时买的所有基金几乎全部飘绿，眼睁睁看着到了还款日，没办法最后只能忍痛抛售，一下子赔了不少，这也让他的日常操作被动了许多。
“但没办法，如果不还钱就更被动”，可乐说道。
其实他自身也是个矛盾体，一方面坚信劣币驱逐良币，自己既然入市了早晚会被迫成为韭菜。还会说出“我不借钱买，谁来当韭菜？祖国建设需要我，股市泡沫需要我，怎么能轻易言退？”这样的自嘲。
另一方面，他又想通过过桥资金变相实现T+0交易，现在他最希望自己有时间盯盘，甚至有了辞职在家专职炒股的想法。
2．
/ 10万的欠债，每天逼着你拼命 /
如果说可乐的借钱炒股带有一丝冲动，那接下来这个故事可能更多的是无奈。
方婷和老公现在住在辽宁省的小县城里，为了孩子上学，从农村搬到县城，全款买下现在的这套房子，当初也是信用卡、花呗、借呗，凡是能套出现金的几乎全部用了个遍，使出了浑身解数。
因为房子本是小区开发商和物业清算时抵账的产权，所以便宜出售，一口价30万120平的房子确实低于市场价不少。
再加上老公早些年给人做过贷款担保，借款人至今都没还钱，一查征信才想起这件事，但自己早就成了黑户，所以只能全款付。
存款15万、方婷的信用卡套出2.5万、两人用花呗套现和借呗提出7万、向亲戚朋友借款6万，这是他们买房款的全部。
他们也知道这样操作有风险，但思前想后自己生活在小城市，房子、车子都有了，而且收入也稳定，以后大概率是不会再贷款，所以才出此下策做了这个决定。
当初也有朋友给他们介绍小额贷款，但考虑到利率高、后期还款压力大也就放弃了。
“我们俩没什么学历，丈夫会开车，婚后婆家给我们买了辆大车，就是拉煤送货那种，这些年也没雇司机，都是丈夫自己开，公公身体不好，我主要负责在家照顾老人和孩子。”这是方婷这些年的生活状态。
背负10万债务瞬间让他们的生活倍感压力。向亲戚借的部分还好，但用信用卡、花呗套的那部分都必须在一年之内还完。
这一年她眼看着老公为了这个家拼命地赚钱：
“以前出一趟车，他一般在家歇三四天再走，还款那一年里，他都是前一天晚上回来第二天就又要走，你可能不知道，大车里面环境差，吃喝拉撒睡一天24小时全在车上，很多时候为了避免超载罚款都是熬夜开，我经常担心他会疲劳驾驶，但没办法，被罚一次这一趟几乎就白干了，我完全明白老公脑袋栓在裤腰带上赚钱的风险，但每月1万多的还款逼得你没办法停下。”
好在现在最难的一年已经过去了，他们在两年内还清了全部债务，方婷和老公也从没后悔过自己当初的决定，毕竟是为了孩子上学，他们知道没有学历的下场多半只能靠体力赚钱，所以想让孩子出人头地，不想让孩子将来过和他们一样的日子。
3．
/ 中介恨不得人手一台pos机 /
安宁虽然没有像方婷一样用花呗套现的形式凑够房款，但临时用花呗周转，确实在他买房的过程中起到了关键的作用。
那天他和业主谈妥了价格，也交了定金，但同时被中介告知中介费也要一并交齐，才能保证后续的流程正常进行。
一时半会凑不出那么多钱，中介就建议他可以用花呗支付，但前提是这笔钱不能做分期，更不能逾期，否则会影响贷款的获批额度。
当时也没有“花呗接入央行征信”的说法，安宁想想用这个周转一下也不是不可以，于是就同意了中介的建议。
整个操作流程非常快，只要出示花呗付款二维码，中介拿出个商家使用的POS机，一下子刷走了3万块，跟平常买东西用花呗支付没有太太区别，也并没有额外收取其他手续费。
另外据安宁介绍，其实中介拿POS机套现打擦边球的现象非常常见，给客户周转几万块钱以此保证交易正常进行对于中介来说并没有损失，况且以商家的名义申请一台POS机并不是件难事，说人手一台也不为过。
因为安宁申请的是国管公积金贷款，监察力度比较严，中间提取公积金这种情况都不允许出现，所以签订合同之前必须净身，包括花呗、借呗、微粒贷、任何小额贷款都不可以有，他也比较谨慎，为了不耽误后续贷款，所以在一个月之内就还清了这笔钱。
但毕竟每个人情况都不一样，之前听中介聊天，有个客户同样也是申请公积金贷款，但他加上借呗、机构小额贷有10万的负债，还故意隐瞒，结果查征信时露馅，所有的流程全部要从头开始。
因为在央行这本字典里，根本不存在“侥幸”这个词。
最后安宁还提到，花呗接入央行个人征信除了配合蚂蚁金服上市之外，主要还是为了监管的合规性进程。
但目前来看，很多地下违法的套现交易依旧乱象丛生。
4．
/ 要套现吗？空手套白狼那种 /
在百度搜索“花呗套现”关键词会发现，相关信息达到上千万条，还有不少网站甚至教你如何套现。
在很多QQ群里，也会看到各种宣传广告：“花呗白条0.38秒到”、“低息花呗套现，手续费仅需．．．”
只要你加入一个花呗白条交谈群，第二秒就会有好多人问你“是否需要套现”。
还有人直接在群里公布自助套白条的方法。
随便找了不同的人问其如何收费，三个人给出了三个报价，最多12%，最少3%，也足以看出整个行业的深不可测，完全就是胡乱要价。
但当你问及听说最近花呗接入央行征信，是否会影响后期贷款时，他们却整齐划一地回答不会。
按照他说的方法，整个套现过程很简单，完全是空手套白狼，三分钟搞定。
还有更高阶级的办法，通过关注公众号买他设立的虚拟活动卡，但这种方法一般每天限额500元。
本来想点开他们的QQ空间看能不能找到其他宣传广告或线索，但不是设置成不可见，就是被多名用户举报暂时无法查看。
但可以确定的是，此类提供花呗、白条套现服务的人已经成了违规助贷的“掮客”，而在这条灰色产业链里，无论是花呗，还是白条，都被非法运作成了套利的工具。
这些人联系他们的时候会跟你打安全牌，承诺征信压根看不到，但等你付完款就会发现，微信被拉黑了，套现没套出来，出来的花呗账单还要自己还，这样的案例不是没有。
有报道称，前段时间央行摸底调查线上联合消费贷款，跟是否有贷款违规流入股市、房市有关。
但从各种广告宣传来看，这种套现需求很大，先不说这些钱的去向，单是这项生意就可以养活不少黑产。
而大部分选择套现的人，都是资金缺乏的用户，显然花呗不可能是他们唯一的套现渠道。你可能觉得既然我要还这笔钱，就不算违规，但对于支付宝来说，这是一种破坏市场的行为，也违背了支付宝推出花呗的初衷。
而那些打着擦边球疯狂套现的人，无论是上面那些自认为保持清醒的借贷者，还是缺乏自制力、盲目消费的“套中人”，只要稍不留神，最终都将会成为“消费主义陷阱”的受害者。
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