本报记者 张漫游北京报道
“目前我们行的互联网贷款存量产品已经陆续到期，约有一半不符合互联网贷款新规要求的客户便没有进行续贷了。”近日，某民营银行人士告诉《中国经营报》记者。
2020年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“互联网贷款新规”）发布，并设置2年过渡期。业内人士表示，如今互联网贷款业务转型已经进入攻坚阶段，民营银行仍面临如何拓客、开展新业务等难题。
在整改过程中，民营银行对于核心风控能力的建设十分重视，监管层也在这一领域给予了多项政策指导。记者注意到，近来多家银行引入了互联网基因，受访人士认为，即使不能“变身”为互联网资质的银行，大数据、科技能力的加持，也会提升民营银行的核心风控能力、拓展更多业务。
互联网贷款业务被点名
9月，3家民营银行接连收到大额罚单。其中，被罚最大金额达850万元，并多涉及互联网贷款业务。处罚中提到，银行两会一层（即董事会、监事会、高管层）在互联网贷款管理流程中履职不到位；互联网贷款管理制度及流程存在重大缺陷；对第三方合作机构缺乏管控等。
某北方地区民营银行人士告诉记者，监管层公布出来的罚单一般都是针对银行此前的违规业务，罚单公布时，可能违规业务已经整改完成了或者正在整改中，但也说明了监管层的监管重点和业内潜在的重点问题。
针对互联网贷款业务，2020年7月监管政策正式落地，按照“新老划断”的原则设置了2年过渡期。
上述民营银行人士告诉记者，目前该行的“老”产品已经陆续到期，约有一半不符合互联网贷款新规要求的客户便没有再进行续贷，摆在民营银行面前的一大难题仍然是如何拓客、开展新业务。“当下我们还是会与合规的助贷机构展开合作，拓展本地的客户，这仍然是我们现在拓客的主要渠道。自己的渠道营销拓展互联网贷款业务增长较为乏力，新增客户很少。”
上述北方地区民营银行人士认为，增强科技实力、提升核心风控能力的建设依然是民营银行拓展客户、业务规模的重要基础。
互联网贷款新规指出，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况；无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。其中，监管部门已经明确微众银行、网商银行、新网银行和亿联银行4家民营银行的互联网资质，即这4家民营银行互联网贷款业务至少可以全国展业。
某北方地区民营银行管理层人士指出，具备互联网资质的4家银行占据了民营银行盈利的70％～80%份额，可见互联网与非互联网资质区别很大。记者在采访中了解到，民营银行对于获得互联网基因亦是跃跃欲试。
此前，360入股金城银行，提出要打造互联网普惠银行；安徽省也发布的《关于印发发展多层次资本市场服务“三地一区”建设行动方案的通知》提出，支持新安银行引进战略投资者，建设富有互联网基因和生态圈的金融科技特色银行。
“关于互联网贷款业务的一系列监管政策给民营银行带来的最大压力还是体现在风控方面，尤其是在科技风控领域。从目前具有互联网资质的银行情况看，具备大数据等科技能力，让他们更全面地掌握客户信息。因此，即使不能获得互联网资质，增强科技实力对于民营银行下一步发展也是大有裨益。”上述北方地区民营银行人士告诉记者，不仅是民营银行，今年同业在科技投入的重点之一正是风险管控方面，因此对人才的竞争更为激烈。
互联网企业贷款亦需科技加持
由于缺少线下网点，品牌认知度相对较低，民营银行在拓展金融服务的过程中存在一定难点，互联网贷款则成为民营银行展业的主要业务之一。
在加强风控能力的同时，银行也在另辟蹊径发展互联网贷款业务。
上述民营银行人士坦言，目前以小微企业为主的企业端客户是该行发展的重点。另一民营银行高管人士谈到，目前，各家民营银行都在回归批复时被赋予的使命——服务实体经济、服务中小微，开始发力拓展中小微企业客户。
招联金融首席研究员董希淼在接受记者采访时指出，目前，针对企业的互联网贷款民营银行更为重视主要有三方面原因，其一是支持中小微企业发展很符合当下的政策导向，在这方面金融机构获得的金融政策支持力度更大，比如小微企业贷款达到一定比例可以享有定向降准的福利等；其二是目前消费类的个人互联网贷款其竞争非常激烈，且成本非常高，其中包括流量成本等；其三，当下的一些政策收紧，对消费信贷的运营和发展有影响，比如刚刚出台的《征信业务管理办法》，以及互联网贷款的补充通知等。
另外，董希淼认为，除了消费贷款外，针对小商户这类的个人经营性贷款也应该是下一步互联网贷款的发展方向，其真正属于“支小”的范畴，能够成为民营银行支持实体经济发展的补充力量。
不过，董希淼提示道，从线下贷款的资产质量看，小微企业的贷款不良率远远高于个人贷款不良率，所以民营银行在探索互联网企业贷款时，其风险控制是一个亟待突破的难点。
某民营银行相关业务负责人告诉记者，现在有些民营银行探索推出了供应链贷款业务，以核心企业数据增强对小微企业风控，提升贷款的资产质量。如作为首批成立的民营银行，微众银行微业贷已经推出了供应链金融产品；网商银行董事长金晓龙曾公开称，农村金融、供应链金融也是网商银行未来努力的方向，双方联合，能够在更大程度上满足小微企业的金融需求等。
多位受访者指出，推动供应链金融服务创新发展是“十四五”规划的具体要求，创新供应链金融服务模式更是写在了今年的《政府工作报告》中，亦是未来发展的重要方向。
董希淼认为，供应链贷款其实并不天然就能更好地控制风险，主要是要看银行能否与核心企业建立良好的合作关系、有没有很好的征信措施、科技手段能否运用得充分，才能说通过供应链贷款是否可以相对更好地控制风险。
中国银行研究院研究员原晓惠还指出，目前，供应链金融存在供应链上的运营与管理不够完善、风险防控和监管水平亟待提升、缺乏针对产业的专业化服务模式三方面的问题。尤其从银行方面来看，商业银行在供应链金融服务方面多以核心企业的主体信用为依据，以传统标准化产品为主，如仓单存货质押、应收账款或预付款融资、反向保理等，缺乏针对产业的深入了解和研究。而供应链金融从本质上来看不仅仅是一种融资服务，如果加以有效利用，可以通过金融产品设计和全产业链金融服务模式，优化完善产业资金流和运营水平。
