本报记者 杨井鑫 北京报道
伴随农历春节前后消费市场的逐步回暖，银行消费贷和消费分期卡的营销也掀起了一波高潮。有的银行随机发放优惠券，有的银行附带礼品赠送，还有银行针对新客推出一系列专享福利，银行同业之间市场竞争越来越激烈。
据《中国经营报》记者了解，在疫情防控政策优化调整之后，2023年开年以来银行信贷投放势头较往年更猛，而零售贷款中消费类贷款无疑是其中的重头戏。短短一个月，多家银行在消费类贷款产品上推出了相应优惠活动，不仅贷款利率一降再降，部分银行甚至在抢新客户方面下达了全员的动员令。
消费类贷款火爆
农历春节前后，银行消费类贷款市场火爆空前，工商银行、农业银行、交通银行、招商银行、浦发银行、江苏银行等十多家银行均在期间推出了消费贷或消费分期卡的优惠活动。
记者走访中了解到，工商银行消费分期卡的利率优惠活动时间为1月至3月，以该行Dream分期卡为例，资金用途包括家装、购车、婚庆、旅游等大额消费，最高额度不超过80万元，期限最长5年。在费率方面，贷款12期的标准费率为3%，目前执行优惠费率1.98%，折算贷款年化利率为3.64%。
农业银行消费分期卡优惠活动主打“乐分期”，该产品最高可申请30万元额度，还款期限可达60期，月利率仅0.25%，3月份之前办理能够享受消费达标送话费的活动。
相较于消费分期卡优惠费率而言，也有不少银行选择以发放消费贷利率优惠券的形式吸引客户。据了解，招商银行1月份随机向客户发放消费贷6.6折利率优惠券在市场引起了很大反响，该活动目前已经结束。2月份招商银行主打的消费贷利率优惠券将以8.5折为主。粗略计算，1月份该行消费贷最低利率可达年化3.2%，而如今的最低利率则超过了年化4%。
浦发银行自1月份起推出了浦银点贷利率优惠活动，按照贷款时间确定不同利率，1年、3年和5年期的贷款利率分别为3.8%、4.15%和4.45%，银行系统根据申请人个人征信、收入等信息自动审批额度，最高为20万元。
江苏银行在1月中旬推出了“喜乐专享2023”活动，该活动为银行的“消费随e贷”面向新客户自动发放一张0.05%利率优惠券，新客户在该行申请消费贷时直接使用。
“银行消费类贷款的营销方式各种各样，其目的是为了信贷投放。”一家股份行信贷部人士表示，一季度通常是银行信贷投放的窗口期，各家银行的活动也就相对比较集中。
该股份行信贷部人士表示：“在疫情防控政策调整优化之后，消费市场的复苏是可预见的，这也就会产生信贷市场需求。银行看好国内消费市场的潜力，而适当加大消费信贷也是当前政策要求，银行为了响应政策也会在信贷政策上向消费类贷款倾斜。”
1月28日，国务院常务会议明确提出，推动扩消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。
零售“重头戏”
为何2023年初银行消费类贷款相比往年要更火一些呢？一家券商银行分析师认为，在银行加大信贷投放的趋势下，零售贷款中按揭贷款的情况尚不明朗，其需求比较依赖于房地产交易情况。“对比来看，消费类贷款在消费市场回暖的背景下潜力会更大，也将是银行零售贷款新增规模的突破口。此外，消费类贷款还能成为银行客户获客的一个重要手段，并在客户形成习惯后，提升用户黏性。”
华泰证券研究报告称，2023年1月份国有大行按揭贷款投放与2022年12月类似，不及2022年初同期，预计2023年二季度后有整体复苏迹象，但是1月份按揭提前还款增加的现象尚未明显改善。同时，随着2022年12月疫情防控方案优化，出行场景逐渐恢复，有望驱动消费复苏与经济回暖。银行消费类贷款业务与居民收入和消费意愿挂钩，经济回暖后消费贷量质复苏可期。
建设银行相关人士认为，在监管政策引导下，银行贷款利率总体是呈下行趋势。银行消费类贷款利率的降低有利于拉动消费，但是银行在信贷投放过程中也应该注重风险管控，防止客户多头负债和过度负债的情况。
记者在采访中了解到，为了提升额度、降低风险，不少银行还专门推出了“升级版房产抵押消费贷款”。与信用类消费贷款最高额度30万元上限不同，该贷款最高可贷200万元，利率低至4.35%，资金用途覆盖装修、买车、旅行、教育、大额消费等等。
一位市场人士认为，由于目前很多银行消费贷产品能够提现，银行对于资金用途的管控会形成短板。“有的银行推出3～5年期的消费贷产品，并采取先息后本的还款方式后，不排除有一部分人用利率较低的消费贷款置换此前房贷，而银行的消费贷款资金实际没有真正进入到消费领域中。此外，消费贷按规定是禁止进入股市的，一旦资金被用于股票投资等领域，不仅涉及到违规，银行的信贷风险也会有所提升。”
