银行差异化揽储

    本报记者秦玉芳广州报道

    今年以来,存款利率调整向中小地方银行蔓延。

    不过相比大型银行此前的下调趋势,中小银行存款利率调整升降两极差异分化明显,且智能通知存款等存取灵活、流动性强的存款受欢迎。

    分析人士认为,受资本市场波动影响,银行理财、基金等产品收益下调,不论个人还是企业求稳心态越来越明显,尽管大额存单等利率持续下调,但投资者认购热情不减反升,多数银行的稳健收益类产品普遍热销。同时,随着经济的全面复苏和信贷投放规模的增加,不少地方银行面临较大的揽储压力,这将加剧不同银行、不同类型存款产品之间的揽储策略差异。

    通知存款升温

    继去年底国有银行纷纷降低定期存款、大额存单等利率后,近来地方城商银行、农商银行甚至部分民营银行也下浮了存款利率。

    新疆银行个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%。乌鲁木齐银行三年、五年定期存款利率分布由3.5%、3.85%降至3.35%、3.7%。部分国有银行、股份制银行再度小幅度下浮了其存款产品利率。

    而也有不少地方中小银行升息吸存的力度不减。临澧农商银行2月15日官方公众号推文显示,自即日起,临澧农商银行上调相关定期储蓄存款执行利率。其中,一年期储蓄存款执行利率上调15个基点,年利率达2.25%;三年期储蓄存款执行利率上调5个基点,年利率达3.35%。宜阳农商行也将其一年期的存款利率上调到2.25%,两年期的调到2.7%,三年期的又调到3.3%。

    整体来看,中小银行存款利率差异化的趋势愈加凸显。部分中小地方银行吸存力度加大,其中兼顾流动性和收益的通知存款为地方金融机构及投资者所青睐。

    锦州银行智能通知存款产品7天存款最高利率可达2.1%,每7天自动结息,存取灵活。泉州银行推出了利率2.1%的7天自动结息通知存款产品。众邦银行7天通知存款新户综合利率达4.45%。邢台农商银行上线新型7天通知存款,5万元起存、利率2.05%,7天一个周期,到期连本带息自动转存。

    企业购买通知存款产品进行现金管理的热度也在增加。上海冠龙阀门节能设备股份有限公司公告称,以4000万元购买中国银行7天通知存款,预计年化收益率1.85%。鸿合科技股份有限公司也在公告中披露2笔7天通知存款的现金管理投资。

    据上市公司公告显示,2023年1月1日至2月16日,数百家上市公司发布现金管理计划或进展公告,其中多数公司将通知存款列入其现金管理的目标配置名单。

    某股份银行对公业务人士透露,受多方面因素影响,不管是个人还是企业单位,对收益稳定、流动性高的存款普遍更为青睐;智能通知存款是基础的业务,且能根据投资人存款期限灵活计息,流动性强,因此去年底以来投资者的配置热度持续升高。

    揽储差异化趋势加剧

    2022年4月,中国人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制。自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率,和以1年期LPR为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平。此后,各家商业银行纷纷跟进调整。

    市场利率定价自律机制约束下,银行存款利率差异化定价趋势愈加凸显。某城商银行内部人士表示,去年中国人民银行推动市场利率定价自律机制约束后,银行存款利率出现了两轮大幅度的调整,定期存款、大额存单等各类利率均有比较大幅度下降;从当前市场环境来看,存款利率还会维持下调趋势。融360数字科技研究院数据显示,2022年12月银行网点整存整取存款3个月期平均利率为1.581%,6个月期平均利率为1.795%,1年期平均利率为2.059%,2年期平均利率为2.561%,3年期平均利率为3.118%,5年期平均利率为3.024%。

    中国人民银行副行长宣昌能日前在2022年金融统计数据新闻发布会上透露,2022年新吸收定期存款加权平均利率比上年低11个基点。

    “整体下调趋势下,部分中小银行面临吸储压力较大,使得不同银行存款利率定价的差异化将会扩大。尤其今年经济进入全面复苏阶段,为了支撑下一步快速增加的信贷投放预期,年初揽储压力更大。我们银行也提高了三年期定期存款的上浮利率,以吸引客户的长期定存。”上述城商银行内部人士表述。

    不仅不同银行之间存款产品利率定价浮动差异凸显,不同类型产品的揽储策略也有较大分化。融360数字科技研究院最新报告显示,2022年12月,国有银行、股份制银行定期存款和大额存单利率变动较小,整体略有上升;城商行定期存款、大额存单利率均下调,但是调整幅度都比较小;农商行定期存款利率下调、大额存单利率上调,且调整幅度都比较大;外资银行定期存款、大额存单利率均上调,调整幅度均较大。

    融360数字科技研究院分析指出,2023年货币政策或延续稳中偏松态势,市场利率呈下行态势,银行业净息差水平也仍在收窄,存款利率仍有下调空间,高成本存款、长期存款利率的下调空间更大。

    上述城商银行内部人士进一步指出,总体来看中小地方银行的揽储成本在持续下降,不过在产品定价、产品灵活性等方面,不同银行的发展策略差异分化也将明显扩大。

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