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“趁年轻，想花就花，大不了分期还嘛。”
“男人擦泪不刷卡，那是万恶的旧社会。”
“0抵押，10秒放款，随借随还，快捷方便。”
不知何时起，分期购成了年轻人消费升级的主流选择，如果谁还在全款买买买，似乎就“亏”大了。
无论是买房买车、装修租房，健身美容，亦或网上购物、游戏充值、直播打赏，甚至只是吃碗牛肉面，几乎所有场景都能衍生出相应的借贷消费模式。
从校园贷、租金贷、培训贷，到彩礼贷、二胎贷、墓地贷，上至商业银行，下至持牌消费金融公司及互联网消费金融平台，披着各式外衣的消费贷层出不穷，舆论争议下，有些被叫停，但更多的消费贷，早就渗入了生活的方方面面。
数据佐证了事态的疯狂。公开资料显示，中国消费信贷市场自2012年逐步启动，2015年起呈现爆发式增长，我国个人整体信贷消费余额从2015年的18.95万亿元升至2019年的43.97万亿元，年复合增速达23.42%。
然而，万物皆可贷画下的大饼虽然诱人，却在潜移默化中让人慢慢掉进超前消费、精致穷的隐形巨坑，直到负债再也无力偿还。
据央行发布的数据，截至2020年第三季度，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额飙升至907亿元，是10年前的10倍多，这些逾期借贷人中，90后占比几近一半。
无独有偶，截至2020年底，成立两年多的广州互联网法院，已受理了113223件互联网纠纷案件，其中涉及网络消费借贷的案件占比将近一半，“主角”多为18-35岁的青年。
当局者迷，大钱化小，小钱化了，本就是消费贷使出的障眼法。提前花完未来的钱，只会让未来无钱可花，这么简单的道理，却让无数人跌入了深渊。
01
“消费贷”无处不在
全方位布下天罗地网
所谓消费贷，又叫“消费者贷款”，顾名思义，指的是对消费者个人贷放的，用于购买消费品或支付各种费用的贷款，年轻人无论资质如何，均可轻松借到高额贷款。
如今的购物方式与以往已经有了很大区别，每个涉及日常消费的APP都开发了自己的支付方式，“消费贷+现金贷”的玩法也由此应运而生。
2014年2月，首款依托电商场景的互联网消费金融产品“京东白条”横空出世，掀开了消费贷盛宴的序幕。
2017年，腾讯系微众银行的“微粒贷”，借助微信的巨大流量，授信客户达到3400万，向1200万人在线发放贷款8700亿；到2019年末，“微粒贷”已向全国31个省、直辖市、自治区近600座城市的2800多万客户，发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元。
就连新浪、搜狐等传统门户网站，也对消费金融觊觎已久。新浪曾推出“微博借钱”、“大王贷款”、“轻松借”等现金贷平台，并通过小象优品推出分期消费产品；曾为搜狐旗下的搜狗也有“搜狗借钱”。
可以说，只要与互联网电商相关的平台，都已上线了分期消费功能，说白了就是两个字：借钱。在这些平台上，不用经历复杂的信用卡手续，甚至连抵押都不需要，只要年满18周岁，通过实名验证，便可直接进行消费、提取现金。
▲（头部互联网公司消费金融产品 图/深燃）
相较互联网巨头，银行作为头部金融机构，同样是消费贷竞赛中的先锋部队。纵观各大银行年报，消费金融业务早已被列为重点发展的战略目标，甚至细化到了针对不同职业的额度套餐。
此外，持牌消费金融公司也是这块肥肉的有力分食者。2020年4月9日，背靠8万亿强大股东中国平安的平安消费金融正式获批开业，成为国内第25家开业的持牌消费金融公司；5月30日，重庆小米消费金融也正式挂牌，成为第26家持牌消费金融公司。
作为与互联网共同成长起来的90后、00后，对于各种形式的触网行为接受度极高，追求前卫、新潮的消费意识，使得消费贷们，未费吹灰之力，便俘获了年轻人的心。
乍看起来，消费贷确实可解燃眉之急，但就像裹着毒药的“诱饵”，钱来得太快、太容易，花得又悄无声息，就会渐渐习惯于超越合理需求不断贷款，而无力自拔。
▲（为抢新品不惜通宵的年轻人 图/视觉中国）
欲望就像无底洞，在“更好的生活”背后，问题接踵而至：还款能力出现问题，不得不“以贷养贷”，直至所有借贷平台的欠款全部逾期，债务开始反噬生活。
一面是贷款平台们赚得盆满钵满，一面是年轻人陷入巨额负债的噩梦。真相就是，许多年轻人在初次接触网贷之时，潘多拉魔盒就已同步开启了。
02
背负巨债覆水再难收
灰色产业趁机割韭菜
尼尔森在《中国年轻人负债状况报告》中提到，在18-29岁的年轻人中，信贷产品的渗透率为86.6%，实质负债人群在整体年轻人中的占比竟然高达44.5%。
消费贷的真正可怕之处在于，后悔时已难回头。在豆瓣上有个“网贷互助小组”，简介第一条赫然写着“网贷只有一次和无数次”，里面的每个借贷故事，都是触目惊心。
故事的开头，并无多少波澜，初衷相对简单，只是为了给自己换部电脑，买双新款AJ鞋，又或是办张健身卡。
因为有网贷的高额数字做底气，不知不觉就产生了消费能力的错觉，最新款的AJ鞋要买，上下班要打车，节假日要随心飞，有人才过了半年，4000元欠款就滚雪球成了13万，入不敷出后，只能选择换电话卡来逃避，但催款电话还是打向了亲友，纸终究包不住火。
▲（图/豆瓣网友晒图）
也有人自作聪明选择以贷还贷，却又掉入了“不正当贷款”平台的陷阱里。深圳龙岗公安就公布过一个真实案例，网贷2000元的张女士，20天后债务竟然变成了10万元。
因为没有仔细阅读借款合同，张女士一步错步步错，想要还上第一个平台的“滞纳金”和“服务费”，只能不停地在新平台上借钱。拆东墙补西墙的结局是，张女士借款的APP多达47个，还款金额累计超过10万元，完整经历了高利贷、套路贷、砍头息三种常见的网贷套路。
▲（图/深圳龙岗公安）
无路可退的绝望下，因此酿成的悲剧不计其数。2019年，山西21岁女孩冯某从17楼窗台纵身一跃，结束了自己年轻的生命。冯洁留下的遗物里，密密麻麻地写着分期乐等网贷机构的账单。
2020年，一对大学生情侣在南京实习期间烧炭身亡，经警方调查发现，二人生前牵涉网贷纠纷。
如果说以上还能归咎于年轻人虚荣心作祟，但现实是，即便年轻人主观上不愿使用这些消费贷产品，也很难完全规避。
且不说无处不在的广告轰炸，各种包装得极其优惠的条款，就足以让本来存款不多的年轻人心动。
比如，蛋壳公寓暴雷事件的租金贷，就是抓准了年轻人想要“省钱”的心态，最后却让其背上了更多的债务。
蛋壳采用 “高收低租”的模式——高价从房东处收房，再低价出租给租客，出租时利用租金贷获取现金流。与租客签合同的时候，蛋壳会向租客提供较为便宜的年付价格，可以选择与蛋壳合作的金融机构，申请每月分期付款，对于囊中羞涩的租客来说，堪比及时雨。
后面发生的结局众所周知，蛋壳公寓出事后，全国各地的租客都面临被房东扫地出门的窘况，同时还得月月继续还贷。
蛋壳公寓尚且能勉强说成是基于真实消费场景的过度诱导，但有些虚构消费场景、以骗贷为意图的借贷，则滑入了套路贷的违法境地。
2020年8月，北京警方曾抓捕十余个“招工美容贷”诈骗团伙，作案过程中，团伙成员和美容医院相互配合，在招工、整容、贷款等环节层层设套，想要应聘总经理助理，得先到指定医院整容，求职者需要申请几万不等的贷款，不仅入职变成一句空谈，还多了整容贷款。
就像无法走出的迷宫，消费贷的周转窟窿只会越来越大，剁手一时爽，还贷火葬场，并非笑话，而是冰冷的事实。
03
天下没有免费的馅饼
只有等你跳下的巨坑
正如《断头皇后》里所说：“所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。”
要知道，互联网金融的本质还是金融，同样存在着与传统金融业态相类似的流动性风险、信用风险、操作风险、技术风险，但大部分使用信贷产品的年轻人对此并不知情，反而任由规则“玩弄”。
通常，网贷广告只会展示日利率和手续费，看起来虽然低，但一旦换算成年利率就知道，这就是个文字和数字的游戏罢了。
有媒体计算了几大借贷平台的分期还款证真实利率：花呗分3期，官方利率2.5%，实际年化利率是14.94%；分6期，官方利率4.5%，实际年化利率是15.27%；分9期，官方利率6.5%，年化利率为15.34%；分12期，分期费率是8.8%，实际年化利率是15.86%。
至于借呗，不同用户利率差异很大，一般日利率在万分之三至万分之六不等，也就是说，月利率为0.9%-1.8%，年利率在10.8%-21.6%。
再看京东白条的服务费率，基本都在0.5%-1.2%/月，利率与借呗一样因人而异：选择分3期，年利率为9%-21.6%；选择6期，年利率为10.29%-24.69%；选择分12期，年利率为11.08%-26.58%，比银行普通小额贷款还要高得多。
▲（图/黑马公社）
细思极恐的是，只要开通了分期贷业务，想要规避风险去关闭，操作却难于登天，要一遍遍走流程、写理由，有人在强制关闭后，发现自己的会员账户再也无法下单了。
乱世用重典,沉疴下猛药。2020年11月2日，酝酿已久的《网络小额贷款业务管理暂行办法》终于发布，明确要求，严禁跨省经营、联合贷款出资不低于30%、额度不超过借款人年均收入1/3。
紧接着，2020年12月29日，银保监会在官网发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，痛批网贷土味广告，提醒消费者要树立理性消费观，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
今年3月17日，银保监会、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、人民银行办公厅联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，进一步加强放贷机构客户营销管理和风险防范要求，加大违法犯罪行为打击力度，坚决遏制互联网平台精准“收割”大学生的现象。
外因固然重要，但起决定作用的仍是内因。曾几何时，中国还是一个储蓄大国，但现在，这个引以为傲的储蓄习惯已经被无穷无尽的借贷所取代。
资本火焰燃烧起的一粒灰，落到年轻人身上，就是一座山。“贷”来的幸福，只是海市蜃楼，短暂的幻象消失后，坠入的将是空洞的地狱。
▲（图/《一条龙》剧照）
壁立千仞，无欲则刚，取之有度，用之有节，则常足。
与君共勉。
作者：朱末
来源：米饭商学院
