个人养老金制度全面开闸！11月25日，人力资源和社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅发布《关于公布个人养老金先行城市(地区)的通知》（以下简称《通知》）确定了北京、上海、广州、西安等个人养老金先行城市地区名单，标志着个人养老金制度正式启动实施。今日，拥有开办业务资格的银行也同时打响了一场新的账户争夺战，正式开办个人养老金业务，返现、抽奖、领红包……花式营销抢占个人养老金蓝海市场。
36个先行城市名单出炉个人养老金来了！《通知》显示，为贯彻落实《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，根据《人力资源社会保障部 财政部 国家税务总局关于报送个人养老金先行城市的通知》要求，在各省(自治区、直辖市)申报的基础上，经研究，确定了个人养老金先行城市(地区)名单。
自《通知》印发之日起，在先行城市(地区)所在地参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金。
个人养老金是以账户制为基础，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，又被习惯称为“养老第三支柱”，与基本养老保险（第一支柱，社会公共养老金）、企业年金或职业年金（第二支柱，由单位和职工共同缴纳）共同组成我国多层次、多支柱养老保障体系的“三大支柱”。参加人需选择一家符合条件的商业银行开立专用账户，用于养老金的缴存、产品投资、待遇领取，每年最高可享12000元的个人税收政策优惠额度，保障未来养老生活。
《通知》公布的个人养老金先行城市地区为：北京市、天津市、河北石家庄市和雄安新区、山西晋城市、内蒙古呼和浩特市、辽宁沈阳市和大连市、吉林长春市、黑龙江哈尔滨市、上海市、江苏苏州市、浙江杭州市和宁波市、安徽合肥市、福建省、江西南昌市、山东青岛市和东营市、河南郑州市、湖北武汉市、湖南长沙市、广东广州市和深圳市、广西南宁市、海南海口市、重庆市、四川成都市、贵州贵阳市、云南玉溪市、西藏拉萨市、陕西西安市、甘肃庆阳市、青海西宁市、宁夏银川市、新疆乌鲁木齐市。
在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，个人养老金制度是健全养老保险“第三支柱”，该制度落地实施，有助于加快构建多层次、多元化养老保障体系。促进市场化、商业化养老产品发展，满足多元化养老金融服务需求，加快推动养老保险第三支柱发展壮大，有效应对人口老龄化社会养老挑战。从试点城市看，本次个人养老金业务试点覆盖面广泛，基本是各区域具有代表的城市，有较好示范效应和代表性，有助于后续个人养老金业务推广。
多家银行开启“花式”营销竞备赛
由于个人养老金资金账户的开立具有“唯一性”，公众只能选择一家符合条件的银行，经人社部信息平台核验通过后，开立名下唯一一个个人养老金账户。北京商报记者注意到，在个人养老金业务正式开闸的同日，银行也通过花式营销，开启了“唯一”账户争夺战。
“个人养老金账户业务正式上线啦！”一位国有大行客户经理向北京商报记者介绍称，“正式开户成功后最高可抽取500元红包，数量有限、先到先得。”
北京商报记者实测后发现，个人养老金账户开立的流程较为快捷，通过客户经理提供的二维码扫描后下载手机银行App便可进行申请，这家国有大行设立了专门的“个人养老金”专区，用户在绑定银行卡后，勾选阅读并同意《个人养老金资金账户服务协议》《个人开户业务个人信息授权书》等协议后，并通过刷脸验证即可开通账户。
“国家喊你来存养老金，开户达标即最高享88元微信立减金。”某股份制银行客户经理也在朋友圈卖力营销。“个人养老金业务和所有人都有关，客户覆盖面最广，这是银行考核指标的一大重点。我们行目前没有规定具体的要求，但可以预见的是签约人数肯定是第一指标，其次是签约完之后的客户服务有没有完全覆盖。”该客户经理告诉北京商报记者。
从开户流程来看，与国有大行一致，股份制银行整个开通及缴存流程较为便利，在阅读说明、验证手机号、人脸识别等流程后即可开通。随后，使用手机银行App绑定储蓄卡即可完成缴存，缴存上限为12000元，全程操作仅2分钟左右。不过，在体验过程中北京商报记者注意到，有的银行还未向用户提供可供投资产品推荐。
11月18日，银保监会公布了开办个人养老金业务的机构名单，具体来看，入选银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行6家大型银行，中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行12家股份制银行以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行5家城市商业银行。
入围的理财公司则是已纳入养老理财产品试点范围的理财公司，包括工银理财、农银理财、中银理财、建信理财、交银理财、中邮理财、贝莱德建信理财、光大理财、招银理财、兴银理财、信银理财。
打造多层次养老金融服务体系
基于个人养老金账户的唯一性，推动个人养老金业务政策落地实施，既是积极响应落实“应对人口老龄化”国家战略的举措，也为银行转型发展带来新的增长点，面对万亿新蓝海市场，11月25日，有多家银行表示，下一步将优化产品条线，做好个人养老金账户开立后的消费者金融服务工作。
农业银行指出，将聚焦个人养老金服务需求，切实践行金融惠民，全力做实服务内涵、做精流程体验、做好消费者权益保护工作，助力构建更为完善的养老金融体系。兴业银行引入个人养老金账户投资基金目录下的113只优质基金，并精选储备覆盖不同期限的多系列养老理财产品和4只商业养老保险产品，实现了对投资品类的全覆盖。该行表示，将积极与国内头部基金公司、寿险公司开展代销合作对接，引入更多优质普惠的养老金融产品。
中信银行以账户为基础，将养老规划、养老产品、养老服务等各类业务归集整合，具备了覆盖多渠道便捷开户的服务能力，根据客户的养老需求提供综合化金融服务。“中信银行将做好每位客户养老储备的专业规划，持续深耕个人养老金账户管理及养老金融服务，打造多层次的养老金融服务体系，将普惠金融落到实处。”该行相关负责人说道。
宁波银行方面透露称，将提供三方面的个人养老金业务金融服务：一是开立养老金账户并提供养老产品，目前已上线基金产品，理财、保险、储蓄产品正在系统对接中。二是养老规划服务，提供量身定制的养老规划建议，帮助客户以家庭为单位，设计整体规划。三是为企业单位规划渠道专案。宁波银行表示，在为各类企业单位提供综合性金融服务方案的基础上，结合个人养老金政策，围绕政策解读普及、批量账户开立、产品配置方案设计、持续性账户服务等为渠道客户提供综合服务方案。
在招联金融首席研究员董希淼看来，近年来，我国已经开展养老理财、养老保险产品试点，特别是养老理财产品契合市场需求，受到投资者欢迎。结合国外成熟经验和国内发展现状，下一步应充分发挥银行体系、保险行业和资本市场的不同市场优势，加强行业协同与资源整合，打造跨周期、长期限、多元化的资产配置模式和投资产品体系。
董希淼进一步指出，应通过养老领域金融产品创新，进一步开发专属的产品，更好地为养老领域提供丰富多元的金融服务。
北京商报记者 宋亦桐
