进入四季度,保险业2025年“开门红”之战也悄然开幕。10月14日,北京商报记者调研发现,从时间上来看,2025年的“开门红”来得比2024年更早一些,从9月开始,便有保险公司分支机构陆续开始了启动仪式。
预定利率切换的窗口红利期已过、股市迎来一波上涨行情的当下,2025年“开门红”还能红吗?又将有怎样的新节奏、新打法?
2%时代的首个“开门红”
“开门红”是保险公司每年的重头戏,一般是每年的10月开始到次年的2月。在保险业内,素有“开门红,全年红”的说法。在此期间,各家保险公司通过推出一批以高收益、类理财为亮点的储蓄型产品,揽收大量保费,通过各类优惠利好政策,吸引消费者抢占市场份额。
北京商报记者注意到,2025年的“开门红”比以往来得更早一些。自今年9月开始,便有一些头部保险公司的分支机构陆续举行了“开门红”启动仪式。并且,今年提前开启“开门红”的不仅有头部险企,部分中型险企也成了“开门红”的“前锋”。
与往年相比,2025年的“开门红”有许多不同之处。一方面,随着人身险产品预定利率调降,节奏更为提前和可控,在产品供给上也更加多元,不再拘泥于“开门红”的专属产品。另一方面,股市的行情也吸引了更多投资者的目光,如何留住客户,成为保险代理人面临的一大难题。
北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示,不少保险公司选择提前启动“开门红”,此举也是为了更早抢占市场份额,带动销售节奏,让一线队伍更早有经营状态,更早开始储备客户。
当前,存款利率下行、股票市场行情爆发,这些因素无一不或直接或间接影响保险需求。在此背景下,2025年的“开门红”能不能“红”成为业内广泛关注的焦点。李超表示,当前储蓄类产品整体收益水平低于前几年的产品,资本市场有回暖势头,对理财市场资金有分流压力。加之近年多次预定利率下调,很多客户在前几次停售节点都已经进行了产品购买,今2025年保险业“开门红”整体压力并不低。
精算视觉主理人牟剑群预测,由于此前保险产品停售带来的需求透支,还有股市对客户的吸引会抑制客户在四季度的投保意愿,2025年“开门红”难及预期。
不同公司策略有差异
在部分险企提前启动2025“开门红”的同时,也有部分公司选择淡化“开门红”。
如太保寿险高管多次公开表示,“开门红”这种“保费搬家”的模式较为低端。目前,太保寿险经过转型已慢慢走出依赖“开门红”推动的路子,后续将持续专注于常态化经营、常态化销售、常态化招募,打造每月稳定出单、稳定销售的模式。
保险公司选择淡化“开门红”,离不开行业转型和监管规范市场行为。回顾2023年,监管部门为保险业的“开门红”立下了“规矩”。就在去年10月,金融监管总局下发了《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》,要求各人身险公司要以优化负债质量、提升发展可持续性为目标,科学制定公司年度预算,防止激进发展、大进大出。
业内专家告诉北京商报记者,在过往“规模论英雄”粗放发展模式下,部分保险公司利用“开门红”短期冲业绩,由此滋生出的违规问题时有发生,给保险业的形象和声誉带来了负面影响。
不过,对于多数保险公司来说,“开门红”战役依然很重要。资深精算师徐昱琛表示,整体来看,保险公司对于“开门红”还是有很大的预期,由于刚刚进行了预定利率的调整,部分保险公司目前还在蓄势、培训阶段。徐昱琛判断,会有保险公司11月底甚至12月再入场“开门红”。
增值服务成切入点
利率环境整体不佳的影响下,单纯的收益条件似乎已难以对客户形成吸引力。对保险公司来说,在预定利率刚刚下调的情况下,如何设计出既符合市场需求又能吸引客户的产品呢?
北京商报记者梳理发现,更完善的增值服务成为险企留住客户的主要手段,如通过保险产品锁定养老社区入住资格、赠送健康管理权益等。保险公司们开始通过“保险+服务”一体化方案来进一步激发客户需求。
李超表示,保险公司近年在各种增值服务层面加大了对客户的附加价值提供。在诸如优质就医资源、医疗绿色通道、全球紧急救援、高端养老社区、日常居家照护、子女出国留学、法律财税咨询、家族资产传承、高客俱乐部等和保险客户有关的方方面面,很多保险公司都纷纷推出各式各样的保险之外的增值服务,这些服务也确实可以更深度体现保险的延伸价值,进而带动保险产品的销售。
另外,北京商报记者注意到,也有保险公司放弃主打的“年金险/两全险+万能账户”,在“开门红”期间推出了分红型产品。
业内普遍认为,分红险“保底+浮动”的收益特性,有助于险企更好地应对利率下行周期资产配置的压力,也能在投资行情较好之时给予客户更多回报。
北京商报记者 李秀梅
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