在银行市场之上，基本上大家都会熟悉一个趋势，这就是银行存款的存款年限越长往往存款的利率水平越高，这是银行鼓励大家在银行多存定期长期存款的一种策略，然而就在最近银行存款却出现了倒挂的现象，有些银行3年期存款和5年期的利率基本一样，甚至3年期的利率还高于5年期，存款利率怎么会倒挂？为啥存钱越长反而利率越低？
一、商业银行中长期存款出现倒挂？
据证券时报的报道，近期，包括工商银行、建设银行、招商银行等商业银行出现了3年期存款利率与5年期存款利率几乎一致的现象，部分银行存款利率甚至出现“倒挂”。例如，建设银行3年期与5年期定期存款利率均为2.75%，3年期定存达到5万元可上浮至3.15%；中国银行3年期定期存款最高利率为3.15%，5年期定期存款最高利率则为2.75%。
一般来说，银行通过“借短放长”这样的业务方式获取收益，存款端期限的溢价也正是银行在确保期限转换功能而付出的成本。所以，流动性管理能力较强的银行通常愿意承担更小的存款期限溢价。
据华夏时报的调查，“利率下行，现在不鼓励存五年。”建设银行一客户经理对本报记者介绍，该行1万以上金额，三年定期存款利率为3.15%，五年上浮后利率为3.05%。
目前，五大行中，仅交通银行没有出现倒挂的情况。该行一名客户经理对《华夏时报》记者介绍，三年期、五年期存款利率均为2.8%。但如果是行外资金转入，5万以上金额三年定期最高能达3.4%，五年为3.45%。
二、为啥存的越久反而利率越低？
我们看到当前商业银行出现了中长期存款利率倒挂的现象，很多人都会很诧异说这到底是怎么回事，为什么银行一反常态，反而让长期存款变得越来越不值钱了？
首先，我们要明白为什么之前商业银行要给长期存款给予比较高的利率水平？因为在正常情况之下，银行其实对于吸纳存款有着比较大的压力，有相当长的一段时间，中国的商业银行是放贷款比较容易，但是吸纳存款相对比较困难，特别在银行业竞争较为激烈的时候，银行吸收存款的压力实际上是非常大的，所以为了能够让储户将更多的钱存到银行之中，商业银行往往会选择一种策略，这就是你存款的时间越长，我给你的利息越高，这是一个商业银行比较经常使用的市场策略。这也是为什么中国的银行用户往往会比较熟悉一种思维定势，这就是我存的时间越长你银行就应该给我越高的利息。
其次，之所以当前银行一反常态出现了中长期存款利率倒挂的现象，实际上是商业银行逐渐认为未来长期整个市场的利率水平将会呈现出时间越长，利率水平越低的情况，这也是商业银行对整个市场利率水平的一种预期判断。商业银行认为，从长期市场发展的角度来看市场资金面将会持续宽松，所以在这样的大背景之下，商业银行不太愿意给长期存款以比较高的利息水平，想通过这种利息定价的方式，让大家尽可能的去存一些短期存款，从而在长期给自己降低存款的成本，这才是商业银行最大的目的所在。
第三，既然商业银行有这样的一个市场判断，那么我们必须要有深刻的认知，这就是未来市场的资金链有可能会变得越来越宽松，在这样的大背景之下，大家要投资理财的话，银行存款无疑不再是一个好的选择，往往需要在众多的理财产品之中找到一些相对利率水平更高，整体收益率更高的产品来进行投资银行之前的傻瓜式存款模式，已经不再适应于当前的市场。所以我们还是要进一步的观察当前整个理财市场变动的趋势，从商业银行一举一动的背后找到市场的根本逻辑所在，这可能才是我们最需要知道的事情。
