作者：王三立
4月27日晚间，上海农商银行公布的财务报告显示，2022年资产规模和经营业绩再创新高、资产质量进一步夯实。随着数字化转型加速推进，该行正在走出一条轻资本、高效率、高质量的内涵式增长道路。
经营质效全面提升
经营业绩再上新台阶
基于“坚持客户中心、坚守普惠金融和坚定数字转型”三大战略的不断推进，上海农商银行2022年资产规模稳健增长，在万亿农商行的基础上进一步发展。
财报数据显示，截至2022年末，集团资产总额1.28万亿元，较上年末增加1,230.23亿元，增幅为10.62%。作为一家典型的商业银行，资产规模的扩张离不开负债端存款业务的增长。2022年，该行存款规模增幅表现亮眼。截至2022年末，集团吸收存款本金9,434.85亿元，较上年末增长12.57%。存款增长驱动该行信贷规模的同步增长，截至2022年末，集团贷款和垫款总额6,706.23亿元，较上年末增长9.30%。
随着规模扩张，上海农商银行经营业绩跨上新台阶。2022年，该行实现营业收入256.27亿元，同比增长6.05%；实现归属于母公司股东的净利润109.74亿元，同比增长13.16%；平均总资产回报率（ROA）0.93%，较上年上升0.02个百分点，加权平均净资产收益率（ROE）11.22%，盈利能力表现良好。
上海农商银行高度重视资产质量。数据显示，截至2022年末，集团不良贷款率为0.94%，远低于银行业水平，较上年末下降0.01个百分点，资产质量稳中向好，拨备覆盖率为445.32%，较上年末上升2.82个百分点；贷款拨备率为4.21%，较上年末上升0.01个百分点，资产安全垫持续增厚。
在事关银行业务发展的银行资本方面，该行资本水平充足。截至2022年末，该行资本充足率15.46%，一级资本充足率12.99%，核心一级资本充足率12.96%，持续高于监管要求。
市场普遍预期2023年是经济复苏之年，上海农商行行长顾建忠在2022年的业绩发布会上指出，“我行在信贷投放目标方面，整体情况会比去年更加乐观一些，全年信贷投放预计将高于去年，信贷增速较去年稳中有升。”
积极的信贷投放带来业绩的增长，同期颁布的2023年一季度数据显示，上海农商银行经营业绩延续2022年平稳良好的发展势头，收入、利润以及资产规模稳步扩张，继续引领农商行发展。
零售转型成效显著
数字化转型加速推进
上海农商银行将“以客户为中心”作为公司核心经营观。2022年，该行客户基础不断夯实，零售客户超2,000万户，规模总量、客群价值及贡献快速增长，公司客户近34万户，客户结构持续优化。
作为扎根上海逾70年的本土农商行，上海农商银行坚守普惠金融，在经营定位上突出小散优先，紧紧依托服务实体经济，实现系统化、高质量的“做小做散”。截至2022年末，该行普惠小微贷款余额641.13亿元，较上年末增长16.01%，普惠小微贷款户数3.41万户，较上年末增长44.52%。
零售业务方面，上海农商银行坚守零售优先的战略定位，全面推进零售转型“九大体系”建设，零售营收及利润贡献度持续提升。截至2022年末，该行零售金融资产（AUM）余额6967.15亿元，较上年末增长12.40%，其中储蓄AUM余额4,563.10亿元，较上年末增长18.24%，非储蓄AUM余额2,404.05亿元，较上年末增长2.77%。个人贷款余额1,972.10亿元，较上年末增长7.36%。
上海农商银行还始终围绕“坚定数字转型”战略，坚持高质量发展目标，推动科技与业务深度融合，制定“FOCUS+”数字化转型战略，从全局视角优化金融科技治理架构。2022年，该行科技投入9.95亿元，同比增长12.68%。截至2022年末，该行专职金融科技人员715人，占员工总数7.86%，较上年末上升1.58个百分点；拥有软件著作权6项，国家专利5项。
2023年，是上海农商银行新三年战略规划实施的首年，该行将继续推进三大核心战略，打造以财富管理为引擎的零售金融服务体系、以交易银行为引擎的综合金融服务体系、以三农金融为本色的普惠金融服务体系、以科创金融为特色的科技金融服务体系、以绿色金融为底色的可持续发展金融服务体系，推动规模、结构、质量和效益和谐统一，走轻资本、轻成本、高效率、高质量的内涵式增长道路，从“量的积累”转向“质的飞跃”，从“体量优势”转向“质量优势”，实现高质量转型发展。
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